4 personas con puntajes de credito perfectos nos dicen cómo lo hicieron

Se ha hablado mucho de que los milenios temen al mercado de valores. Después de todo, vivieron la crisis financiera, y muchos están soportando niveles récord de deuda de préstamos (crédito) estudiantiles. Mientras lidian con el aumento de los costos fijos.

La verdad es que

Históricamente, los jóvenes siempre han rehusado invertir. El 89% de los jefes de hogar de 25 a 35 años encuestados por la Reserva Federal en 2016 dijeron que sus familias no habían invertido en acciones. Eso es sólo dos puntos porcentuales más alto que el promedio de respuesta desde que la Reserva Federal comenzó la encuesta en 1989.

MagnifyMoney analizó los datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2016, realizada por la Reserva Federal. Para determinar exactamente cómo los milenios más antiguos los de 25 a 35 años están asignando sus activos.

En 2016, los hogares milenarios ricos, en promedio, poseían activos por un total de más de 1,5 millones de pesos. Eso es casi nueve veces los activos de la familia promedio en el mismo grupo de edad  $176,400. Se incluyeron los activos financieros (efectivo, cuentas de jubilación, acciones, bonos, credito, depósitos de cheques y ahorros). Así como los no financieros (bienes raíces, negocios y automóviles).

Mientras que la riqueza de cada grupo se repartía entre casi todos los tipos de activos. La mayor diferencia estaba en las proporciones de cada categoría.

Para añadir una capa extra de conocimiento, comparamos los hábitos de ahorro del hogar promedio del milenio. Con los de los hogares del milenio que se encuentran en el 25% superior del patrimonio neto. También echamos un vistazo a la forma en que el adulto joven medio gestiona sus activos para ver en qué se diferencian en su enfoque.

Los milenios y el mercado de valores

A pesar de las diferencias significativas en los ingresos. Encontramos que ambos grupos de hogares milenarios de más edad (los que ganan en promedio y el 25% de los que ganan más).  Invierten aproximadamente la misma parte de sus activos financieros en el mercado: alrededor del 60%.

Entre el 25% de los hogares con más de un milenio, los que tienen cuentas de credito o de corretaje tienen más del 37% de sus activos líquidos. O aproximadamente $224,000, en acciones y bonos y un 26% adicional, o $154,000, en cuentas de jubilación. Mientras tanto, poco más del 14% de sus activos se encuentran en cuentas de ahorro líquidas o de cheques.

En comparación, el hogar promedio milenario con una cuenta de corretaje invierte un poco más de $10,000 en acciones y bonos. O el 22% de sus activos totales, y reserva alrededor del 21% de sus activos en cuentas de cheques o de ahorros.

Los hogares milenarios invierten más en sus cuentas de jubilación, representando alrededor del 38% de sus activos financieros, aunque sólo han ahorrado un promedio de 18.800 pesos.

Los millennials ricos llevan mucho menos de su abundancia en cheques y ahorros, comparados con sus pares. Aunque las familias más ricas llevan ocho veces más en ahorros y cheques que la familia promedio  $84,000 vs. $10,300. Eso es sólo aproximadamente el 14% de sus activos totales en efectivo. Mientras que para la familia joven ordinaria esa cifra es de alrededor del 20%.

Los datos de la Reserva Federal muestran que los que están en la cima de la pirámide de ganancias pueden ahorrar mucho más para el futuro. Aunque se encuentren en una etapa relativamente temprana de sus carreras.

En general

las familias milenarias de más edad tienen la mayor parte de sus activos financieros en sus cuentas de jubilación. Aunque esa proporción de los ahorros para la jubilación es menor para las familias milenarias más ricas (26% de sus activos financieros. Frente al 38% de la familia milenaria promedio), han ahorrado mucho más.

Cuando se observa la cantidad mediana de ahorros para la jubilación en comparación con el promedio. Surge un panorama más perturbador, que muestra lo poco que la familia milenaria de más edad promedio está ahorrando para una eventual jubilación.

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La cantidad mediana de dinero en la cuenta de jubilación de los trabajadores con mayores ingresos es de $90,000. (la mediana es el punto medio de un conjunto de números, con la mitad de las cifras disponibles por encima y la otra mitad por debajo). Pero la cantidad media es de $0 para la familia típica del milenio. Lo que significa que al menos la mitad de los hogares administrados por el milenio no tienen ahorros de jubilación en absoluto.

Milenios y sus activos no financieros

La mayor parte de la riqueza de los hogares milenarios proviene de activos físicos, como casas, automóviles y negocios.

Aunque casi el 60% de las familias jóvenes no son propietarias de vivienda hoy en día, la tasa más baja de propiedad de vivienda desde 1989. Las viviendas constituyen la mayor parte de los activos no financieros de la familia, según muestran los datos de la Reserva Federal.

Para la familia milenaria de edad avanzada con ingresos medios

La vivienda representa más de dos tercios del valor de sus activos no financieros: 66,4%. En promedio, las viviendas de este grupo están valoradas en 84.000 pesos.

Los hogares de las familias milenarias ricas valen 4,6 veces más, con un promedio de 470.000 pesos. Aunque representan una parte menor del total de los activos no financieros: el 50%.

Los automóviles son el segundo activo más grande que posee una familia joven promedio. Ya que representan alrededor del 14% de los activos no financieros.

Mientras que los milenios ricos conducen coches más lujosos que sus pares los precios son 2,4 veces superiores a los de los coches medios. De los milenios su coche de 42.000 pesos representa sólo el 4,5% de su activo no financiero. Por el contrario, almacenan hasta el 31% de sus activos en los negocios, 20 puntos porcentuales más que en el milenio ordinario.

Vale la pena señalar que los adultos jóvenes en general no están en los negocios. Un escaso 6,3% de las familias jóvenes tienen negocios, el porcentaje más bajo desde 1989, según los datos de la Reserva Federal. (Entre los que sí los tienen, los negocios representan algo más del 11% del total de sus activos no financieros.)

La brecha de la deuda estudiantil sin credito

Posiblemente el ejemplo más claro de cómo los milenios más viejos y ricos y sus pares ordinarios manejan sus finanzas se puede ver en el reino de la deuda de los préstamos de credito estudiantiles.

Una parte significativa de la deuda familiar del trabajador promedio viene en forma de préstamos de credito estudiantiles. Que representan cerca del 20% de la deuda total y un promedio de 16.000 pesos. En contraste, la cohorte más rica tiene, en promedio, alrededor de $2,000 menos en deuda de préstamos estudiantiles, y esto constituye apenas alrededor del 4.6% de la deuda total.

Con menos deudas de credito estudiantiles de las que preocuparse. No es de extrañar que las familias milenarias más ricas tengan una mayor participación en la deuda hipotecaria. Alrededor del 76% de su deuda proviene de su casa principal, con un promedio de 233.500 pesos. Esto es 4.5 veces la deuda de vivienda de un típico propietario joven.

En algunos casos, los más ricos tienen otro 11% más o menos de su deuda total comprometida con una segunda casa. Algo de lo que no tendrían que preocuparse muchos de sus compañeros menos ricos  pagar incluso la primera casa es más bien una lucha.

¿Cuándo es el momento adecuado para empezar a invertir?

Para muchos milenios la respuesta no es si es prudente o no ahorrar para la jubilación o invertir para la riqueza, sino cuándo empezar. Por lo general, el pago de las deudasde credito con altos intereses y la creación de un fondo de emergencia suficiente deben ser lo primero. Una vez que esas casillas están marcadas, cuánto invierten los trabajadores jóvenes depende de su tolerancia al riesgo y de sus objetivos financieros futuros.

“Nunca es demasiado mientras se tenga dinero para el fondo de emergencia, y mientras se financien las otras metas no a través de deudas”, dice Krista Cavalieri, propietaria y asesora principal de Evolve Capital en Columbus, Ohio.

El mayor error que Cavalieri ha visto entre sus jóvenes clientes es que muy pocos han podido establecer un fondo de emergencia que cubra al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia.

Kelly Metzler, asesora financiera principal de Altfest Personal Wealth Management, con sede en Nueva York. Dijo que es posible que los milenios más antiguos aún no puedan ahorrar fuera de las cuentas de jubilación. Lo que puede ser motivo de preocupación si desean comprar una casa o tener otras compras importantes o gastos inesperados por delante.

Cavalieri dijo que esto se debe a que el dinero de los adultos jóvenes se ve limitado por las diferentes necesidades de sus vidas y el estilo de vida que mantienen.

“Sus manos están un poco atadas en donde están ahora mismo”, dijo. “Es evidente que todos podrían ahorrar más. Pero los milenios están lidiando con grandes cantidades de deudas. Muchos de ellos también están lidiando con el hecho de que la falta de educación financiera pone eso en esa situación de deuda personal”.

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