Cómo Funciona El Seguro Para Los Deudores Hipotecarios Que Prepara El Gobierno

El Gobierno presentó un seguro para los tomadores de créditos hipotecarios UVA.

El Gobierno presentó este jueves un seguro para que la cuota mensual de quienes tomaron créditos hipotecarios UVA nunca supere en más de 10 por ciento a la evolución de los sueldos.

Este “paliativo” -de este modo lo definió el ministro de Interior , Rogelio Frigerio- busca acompañar a los deudores y conservar el sistema que, comprende el Gobierno, dejó que más de 100.000 familias pudieran acceder a una vivienda propia.

El seguro se activará cuando exista un desfasaje de más de diez por ciento entre el Índice de Precios al Consumidor (IPC) y el Factor de Variación Salarial (CVS), la estadística del Indec que mide la evolución de los sueldos formales y que forma parte del índice de Sueldos.

Desde el principio del sistema UVA, los bancos tienen la obligación de llevar dos cuentas. La primera es la que define la cuota: la indexación mensual de la cuota de acuerdo al índice de Inflación. La segunda calcula exactamente la misma cuota pero actualizada por CVS y no por inflación. Cuando la diferencia entre una y otra cuota (la que efectivamente se paga y la teórica) supera el 10 por ciento, los bancos tienen la obligación de ofrecerle a los deudores una extensión de plazo de hasta veinticinco por ciento. Así, un crédito de treinta años se iría a treinta y siete con cinco años como máximo. Las familias se endeudarían por más tiempo para pagar una cuota algo menor, aunque no evitarían completamente el impacto de la inflación en la cuota. En los hechos, la diferencia de dinero no es mucha. Conforme cálculos oficiales, el desfasaje ronda los 303 pesos promedio.

El seguro, entienden en el Gobierno, reemplazará a esta cláusula gatillo. Los tomadores de los nuevos créditos Procrear van a pagar todos los meses, con la cuota, una prima del 1,5 por ciento adicional. De este modo, una cuota inicial de catorce pesos va a tener adicionados doscientos quince pesos en concepto de seguro.

El seguro se activará cuando la relación cuota ingreso empeore porque la inflación, en el caso específico, le saca más de diez puntos al índice de sueldos CVS. La prima cubrirá ese saldo y la cuota tendrá de este modo un techo: no va a poder superar nunca ese 10 por ciento de diferencia entre costos y también ingresos.

El seguro va a estar disponible para residencias de hasta ciento cuarenta UVA (unos $ 4,97 millones, u dólares americanos s108.000).

Este seguro va a ser obligatorio para los diez.000 nuevos créditos Procrear que el Gobierno planea entregar, cuya inscripción comenzará en el primer mes del verano.

Pero asimismo se activará a los treinta y cinco préstamos Procrear que el Ejecutivo entregó en los últimos años. Allí, el Estado absorberá los costos del seguro y va a pagar de manera retroactiva el diferencial de cuota que correspondiese a aquellos que pagaron más del diez por cien de diferencia entre costos y sueldos. Según los cálculos del secretario de VIvienda, Iván Kerr, el nuevo seguro se gatillará para cerca del 30 por ciento de estos tomadores de deuda (unas 10.500 familias).

Kerr y Frigerio esperan que esta opción esté disponible en todo el sistema de finanzas. “Trabajamos para que este sistema de cobertura sea opcional para el resto de los créditos, para que los bancos puedan ofrecer este seguro y hacerse cargo de la prima de acá cara adelante”, afirmó Kerr. “Tenemos que convenir con los bancos, mas la diferencia es de trescientos tres pesos promedio”, agregó.

“Comprendemos que el seguro de cuota va a finalizar imponiéndose en el sistema en general”, afirmó Frigerio. “No se puede hacer de forma apremiante en el resto del sistema, mas la prima es tan chiquita en relación a la cuota que se marcha a concluir imponiendo”, afirmó.

Un caso

¿Cómo funcionaría el seguro, de incorporarse a todo el sistema? Pongamos que una familia tomó un crédito hipotecario UVA hace poco más de un año, en febrero de 2018, y la cuota inicial fue de dólares americanos 20.000. Desde ese momento, el banco lleva dos cuentas: la indexación de la cuota por inflación y la indexación por salarios (CVS).

La cuota eficaz, ajustada por inflación se encareció, a febrero de dos mil dieciocho, cincuenta y uno con tres por cien , de acuerdo con la evolución del IPC: Los dólares americanos 20.000 iniciales se convirtieron en dólares americanos 30.260.

Mas entre febrero de dos mil dieciocho y febrero de 2019, el CVS del Indec avanzó veinticinco,5 por ciento menos. La cuota inicial, actualizada por CVS, sería de dólares americanos 27.100. La diferencia entre la cuota efectiva ($ 30.260) y la que hubiese correspondido por CVS ($ 27.100) es del 11,6 por cien . Como la diferencia es mayor al diez por ciento, se activaría el seguro.

El seguro respondería por esa diferencia de 1,6 puntos porcentuales. Es decir, cubriría $ 484,16 de la cuota. La familia pagaría así dólares americanos 29.775.84 y no dólares americanos 30.260.

“En los hechos, esto va a reemplazar a la prórroga de extensión de plazo”, afirmó Kerr. “La gente tiene esa opción, pero no la ejercita pues no le significa mucho cambio”, agregó, y recordó que la mora del sistema hipotecario sigue siendo baja, del 0,28 por ciento.

Según las estadísticas oficiales, el desfasaje entre costes y sueldos alteró la relación cuota ingreso del sistema UVA en ciertos puntos. Si la cuota representaba el 25 por cien de los salarios, en promedio, ahora llega al veintiocho por ciento.

Conforme los funcionarios, la implementación del seguro a los créditos Procrear ya concedidos va a tener un costo fiscal de unos 700 millones de pesos.

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