De qué manera Pedir Una Hipoteca

¿Quieres adquirir una casa y precisas una hipoteca?

Paso 0: Asegúrate de cumplir los requisitos básicos

Antes de solicitar una hipoteca es importante que comprobemos si cumplimos con los requisitos. En este sentido hay que hacer autocrítica y ser responsables para eludir endeudarnos más de lo que verdaderamente podemos. Cabe rememorar que el Banco de España aconseja no dedicar más del 35 por cien de nuestros ingresos a abonar las deudas financieras, incluida la hipoteca, con lo que nuestros ingresos deben ser altos y debemos tener pocas ninguna deuda.

Además hay que tener un empleo estable y en el que tengamos cierta antigüedad, que nos asegure que no nos vamos a quedar sin trabajo y no vamos a tener problemas para abonar la cuota mensual.

Si deseas conocer más al detalle cuáles son los requisitos de hipoteca que acostumbran a exigir los bancos, consulta la página específica sobre este tema.

Paso 1: Busca hipotecas y compara on line

Si ya nos hemos asegurado de cumplir con los puntos anteriores, ahora sí llega el instante de entrar de lleno en el proceso de cómo solicitar una hipoteca. Para ello, lo primero es conocer el mercado hipotecario y saber qué ofrecen las entidades. De esta forma, no solo vamos a tener una idea de qué podríamos conseguir, sino, cuando nos hagan una oferta, podremos valorar si es buena no y negociar con la entidad para que nos la mejore.

En estos casos, tenemos 2 opciones: asistir a múltiples oficinas presencialmente preguntar por Internet las condiciones de múltiples préstamos hipotecarios La segunda es mucho más cómoda, puesto que nos dejará conocer las ofertas de un mayor número de bancos sin precisar salir de casa.

Para consultar las características de múltiples hipotecas online podemos emplear herramientas como el comparador de hipotecas de , que de manera totalmente gratuita nos deja emplear varios filtros para localizar los productos que respondan a nuestras necesidades y comparar hasta cuatro préstamos de manera simultánea.

Paso 2: Pide información sobre el préstamo hipotecario

El próximo paso será ponerse en contacto con la entidad que nos interese para pedirle información sobre sus préstamos hipotecarios. Si esta tiene oficinas físicas, podremos visitar la que nos quede más cerca, al tiempo que si opera a través de Internet, vamos a poder tramitar nuestra solicitud on-line.

En todo caso, tras contactar con él, tienes que solicitarle al banco la llamada Ficha de Información Precontractual (FIPRE), que es un documento en el que aparecen las condiciones genéricas de sus hipotecas: importe, plazo, tipo de interés, comisiones, vinculación… Estas pueden no ser las que se nos apliquen por último, mas conocerlas nos dejará valorar si el préstamo nos interesa a priori no.

Las condiciones generales de contratación deben aparecer también en el sitio web de la entidad, si tiene.

Paso 3: Entrega la documentación pertinente

Si deseamos proseguir adelante con la solicitud, la entidad nos pedirá que le entreguemos múltiples documentos (las últimas nóminas, la última declaración de la renta, extractos de nuestros gastos y también ingresos, etcétera) para estudiar nuestro perfil y valorar si nos puede entregar la hipoteca y con qué condiciones. Dependiendo del banco, esta información la tendremos que facilitar de una forma u otro:

Banca tradicional: tendremos que darle todos y cada uno de los documentos a quien gestione nuestra solicitud.

Banca online: en dependencia de la entidad, deberemos subir la documentación a su sistema, mandarla por correo postal electrónico presentarla en una oficina física.

En los dos casos, nuestra información se mandará al departamento de análisis de peligros de la entidad, que evaluará nuestra petición y va a decidir si la aprueba no. También, habrá que enviar el informe de una sociedad tasadora homologada a fin de que el banco sepa cuál es el valor de tasación de la vivienda que queremos comprar.

Paso 4: Estudia la FEIN, la FiAE y el resto de documentos

Si el departamento de análisis aprueba la operación, el banco nos va a hacer saber cuáles serían las condiciones de nuestra hipoteca. En concreto, nos entregará estos documentos:

La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) En ella deben aparecer las condiciones de financiación que el banco nos ofrece. La FEIN tiene carácter de oferta vinculante a lo largo de un plazo mínimo de diez días.

La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En ella aparecen las cláusulas más delicadas del crédito hipotecario: si se emplea un índice de referencia para calcular el interés, si el préstamo se otorga en otra divisa, qué gastos de constitución tiene que pagar el cliente, etcétera

Una copia del contrato cuyo contenido debe coincidir con el de las dos fichas precedentes.

Un documento en el que se indiquen los gastos de hipoteca que paga el usuario y los que abona el banco. Por ley, el cliente del servicio solo debe hacer en frente de la tasación y a la copia de su escritura.

Si la hipoteca es variable, también nos deben dar un documento en el que se indique el coste de las cuotas a pagar en varios escenarios de evolución de los índices de referencia.

Si el banco nos obliga a contratar seguros para hogar y/ de vida, tendrá que facilitarnos las condiciones de las pólizas. Hay que matizar, eso sí, que estos seguros también podemos firmarlos con la compañía que deseemos sin que la entidad pueda penalizarnos por este motivo.

Un papel en el que se nos advierta de que debemos pasar por la apreciaría ya antes de la firma para recibir asesoramiento gratuito sobre el préstamo hipotecario que queremos contratar.

Todos estos papeles los debemos recibir cuando menos diez días naturales antes de la firma de la escritura en la apreciaría. En el caso de que el interés de la oferta esté rebajado por la contratación de otros productos, la entidad nos deberá dar también la FEIN del crédito sin bonificar a fin de que valoremos qué opción nos interesa más.

Este es el punto en el que podemos procurar negociar con el banco para lograr un trato más favorable: menos comisiones, menos vinculación, un interés más bajo… Si la entidad admite nuestras propuestas, nos entregará la documentación mencionada de nuevo con las condiciones actualizadas.

Paso 5: Haz una provisión de fondos

En el caso de aceptar la oferta del banco, lo siguiente que nos pedirán será hacer una provisión de fondos. Dicho en otras palabras, tendremos que ingresar una suma de dinero determinada en una cuenta que se usará para pagar los gastos de formalización de las escrituras de compra y venta y de la hipoteca más la una parte del precio de la residencia que el banco no financie (acostumbra a ser un veinte por cien del valor del inmueble).

Por lo general, la cantidad que deberemos aportar va a ser de entre el treinta por cien y el 32 por ciento del precio de la vivienda que queremos adquirir. Una gestoría utilizará este dinero para pagar los costos de escrituración e inscripción y los impuestos correspondientes. Si sobrara algo, nos lo devolvería al lado de las facturas de cada concepto.

Paso 6: Ve a la apreciaría ya antes de la firma

El penúltimo paso es elegir la apreciaría en la que deseamos firmar (es nuestro derecho como clientes) y visitar al notario al menos un día antes de la contratación junto a los cotitulares y a los avalistas de la operación, si los hay. Conforme la legislación actual, este profesional nos dará los siguientes servicios:

Comprobará que hemos recibido la documentación que hemos mencionado en el paso 4 y que se ha cumplido el plazo de diez días de antelación.

Nos va a explicar las condiciones de la hipoteca punto por punto y responderá a nuestras preguntas.

Nos hará pasar un test para que quede acreditado que comprendemos las cláusulas del contrato y que se nos ha facilitado toda la información prevista por la ley.

El notario no nos cobrará nada ni por el asesoramiento, ni por el test, ni por el acta notarial que elabore para garantizar que hemos recibido la información y la documentación pertinente.

Paso 7: Firma la escritura de tu hipoteca

Y llegamos por fin al resultado del proceso: la firma de las escrituras de la hipoteca y de la compraventa en la notaría, a la que tendremos que asistir junto al apoderado (representante) de nuestro banco y al vendedor. Tras la formalización de ambos contratos y la entrega de los cheques correspondientes al vendedor, nos transformaremos oficialmente en los propietarios de una residencia y en los titulares de un préstamo hipotecario, si bien después la gestoría tendrá que hacer los trámites necesarios (pago de impuestos y aranceles e inscripción de la hipoteca y de la compra y venta en el Registro de la Propiedad) para terminar de cerrar la operación.

¿Pedir la hipoteca antes después de escoger la casa?

Hasta el momento hemos visto cuáles son todos y cada uno de los pasos que hay que continuar para solicitar y contratar un préstamo hipotecario, mas ¿en qué momento es mejor pasar por este proceso? Veamos cuáles son los pros y los contras de cada opción:

ANTES

DESPUÉS

Sabremos por adelantado si el banco nos daría una hipoteca

No tendremos que preocuparnos por agotar el plazo del contrato de arras

Podremos buscar una casa con un precio que se ajuste a lo que nos daría la entidad

Las condiciones ofrecidas por el banco pueden mudar con el tiempo

Vamos a poder reservar la compra con cierta antelación

No sabríamos de antemano si se nos concedería el préstamo

Podríamos perder el dinero de la reserva si tardamos demasiado en localizar una hipoteca

Así, lo más recomendable es solicitar financiación a varias entidades ya antes de buscar una residencia. No obstante, si tenemos muchos ahorros, un excelente perfil económico y conocemos realmente nuestra capacidad de pago, es probable que consigamos una hipoteca sin inconvenientes, con lo que podemos decidir primero qué casa deseamos.

En cualquier caso, cabe recordar que ningún banco está obligado a darnos una hipoteca. Así pues, si hemos dado una paga y señal por una vivienda y finalmente no logramos la financiación, la entidad no tendrá ninguna responsabilidad.

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