¿Puede comprar una casa si debe pagar la manutención de los hijos?

La pensión alimenticia es una obligación que se considera una deuda cuando usted califica para una hipoteca. La manutención infantil, también conocida como manutención infantil atrasada o atraso en la manutención, es más que una obligación. También cuenta como un evento de crédito despectivo y puede dañar sus posibilidades de aprobación de la hipoteca. Aquí es cómo lidiar con eso.

No todos los programas de préstamos lo descalifican debido a la manutención infantil.

Los préstamos respaldados por el gobierno son más estrictos sobre los atrasos de manutención infantil

Los ratios de calificación pueden ser el problema si el pago mensual es alto

La conclusión es que necesita revisar su informe de crédito para ver qué hay exactamente allí y si su puntaje FICO es lo suficientemente alto para cumplir con los requisitos del prestamista. Luego, use una calculadora de asequibilidad del hogar para ver si puede pagar una hipoteca mientras paga su manutención de los hijos y las deudas actuales.

Revise su informe de crédito antes de entrar en pánico

A partir de julio de 2019, las tres agencias de informes de crédito más grandes cambiaron la forma en que informan sobre los gravámenes civiles y fiscales, incluidos los juicios relacionados con la manutención de menores vencida. La conclusión es que esta marca negra puede no estar en su informe de crédito o afectar su puntaje de crédito.

Directrices

Las pautas no abordan específicamente la delincuencia de manutención infantil. Solo tienen en cuenta la calificación crediticia, el pago inicial y sus relaciones deuda / ingresos.  Enumeran eventos despectivos que requieren una consideración especial; atrasarse en los pagos de manutención de los hijos no es uno de ellos.

Aquí están los puntajes de crédito mínimos para una hipoteca.

Para una relación de deuda a ingreso de 36 por ciento o menos:

  • 680 FICO con menos del 25 por ciento menos
  • 620 FICO para un préstamo fijo con al menos un 25 por ciento menos
  • Para una relación deuda-ingreso superior al 36 por ciento:
  • 700 FICO con menos del 25 por ciento menos
  • 640 FICO con más del 25 por ciento menos

Estas puntuaciones mínimas pueden reducirse si tiene de dos a seis meses de reservas. Las reservas son ahorros que estarán disponibles para pagar su hipoteca si experimenta una interrupción en los ingresos. Por ejemplo, si tiene ahorros de $ 3,000 después del cierre y el pago de su hipoteca es de $ 1,000, tiene tres meses de reservas.

Hipotecas respaldadas por el gobierno con manutención de menores

Curiosamente, una auditoría de la Oficina del Inspector General de los EE. UU. De 2016 descubrió que 47 de 60 archivos muestreados contenían moras de manutención de los hijos que deberían haber prohibido a los solicitantes estar asegurados por la FHA. Así que incluso aquellos que no deberían haber podido obtener financiamiento aparentemente tenían una buena posibilidad de escaparse por las grietas.

Pero no quieres contar con eso. Especialmente después de esa auditoría.

Los solicitantes no pueden ser aprobados para préstamos respaldados por el gobierno (programas VA, FHA o USDA) cuando deben la manutención infantil que califica para la compensación administrativa federal. Esta compensación es un programa opcional disponible para las autoridades estatales de cumplimiento de la manutención infantil.

Sabrás cuándo se aplica tu estado para ponerte en este programa. Puede hacerlo cuando un padre sin custodia adeuda al menos $ 25 y tiene al menos 30 días de atraso con los pagos de manutención infantil. Si se le inscribe en el programa, recibirá un Aviso de compensación previa. Esto le permite al estado cobrar pagos federales como reembolsos de impuestos para liquidar su deuda.

La Notificación previa a la compensación incluye información sobre los programas de Compensación de reembolso de impuestos federales y Denegación de pasaportes e información sobre cómo impugnar el monto de la deuda. Si no recibió una notificación como esta, es probable que su saldo de manutención no le impida obtener un préstamo respaldado por el gobierno.

CAIVRS

Si los atrasos de manutención de sus hijos han llamado la atención de su estado, es probable que su departamento de cumplimiento de manutención de menores lo haya informado a CAIVRS. Esta es una base de datos que cubre a aquellos que tienen deudas federales pendientes, como préstamos estudiantiles morosos, e incluye a aquellos con obligaciones pendientes de manutención de menores.

No puede ser aprobado para un préstamo del gobierno mientras esté en CAIVRS.

Sin embargo, la buena noticia es que puede salirse de CAIVRS incluso antes de haber pagado todo su saldo pendiente. Es probable que necesite un acuerdo por escrito con el tribunal o el padre custodio. Debe estipular el saldo adeudado, la fecha de vencimiento de sus pagos y la cantidad que pagará cada mes.

Sin tal acuerdo, es posible que deba reembolsar el saldo pendiente completo para salir de la base de datos. Pero si tiene un acuerdo y ha estado haciendo sus pagos a tiempo, puede solicitar la eliminación de CAIVRS. Tendrá que demostrar que ha estado haciendo sus pagos.

La agencia que lo informó es a la que tendrá que acercarse para que lo saquen de la base de datos de CAIVRS. Su prestamista no puede hacerlo, pero puede ayudarlo a encontrar la fuente del informe y impugnarlo.

Despejando la deuda

Si todo lo demás falla, una forma de compensar la manutención de menores en mora (y posiblemente reducir su pago) es pagarlo con un préstamo personal, tarjeta de crédito sin intereses u otro tipo de financiamiento. Aún tendrá que incluir el pago en su relación de deuda a ingreso, pero ya no tendrá manutención infantil para evitar que obtenga la hipoteca que desea.

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