4 personas con puntajes de credito perfectos nos dicen cómo lo hicieron

Se ha hablado mucho de que los milenios temen al mercado de valores. Después de todo, vivieron la crisis financiera, y muchos están soportando niveles récord de deuda de préstamos (crédito) estudiantiles. Mientras lidian con el aumento de los costos fijos.

La verdad es que

Históricamente, los jóvenes siempre han rehusado invertir. El 89% de los jefes de hogar de 25 a 35 años encuestados por la Reserva Federal en 2016 dijeron que sus familias no habían invertido en acciones. Eso es sólo dos puntos porcentuales más alto que el promedio de respuesta desde que la Reserva Federal comenzó la encuesta en 1989.

MagnifyMoney analizó los datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2016, realizada por la Reserva Federal. Para determinar exactamente cómo los milenios más antiguos los de 25 a 35 años están asignando sus activos.

En 2016, los hogares milenarios ricos, en promedio, poseían activos por un total de más de 1,5 millones de pesos. Eso es casi nueve veces los activos de la familia promedio en el mismo grupo de edad  $176,400. Se incluyeron los activos financieros (efectivo, cuentas de jubilación, acciones, bonos, credito, depósitos de cheques y ahorros). Así como los no financieros (bienes raíces, negocios y automóviles).

Mientras que la riqueza de cada grupo se repartía entre casi todos los tipos de activos. La mayor diferencia estaba en las proporciones de cada categoría.

Para añadir una capa extra de conocimiento, comparamos los hábitos de ahorro del hogar promedio del milenio. Con los de los hogares del milenio que se encuentran en el 25% superior del patrimonio neto. También echamos un vistazo a la forma en que el adulto joven medio gestiona sus activos para ver en qué se diferencian en su enfoque.

Los milenios y el mercado de valores

A pesar de las diferencias significativas en los ingresos. Encontramos que ambos grupos de hogares milenarios de más edad (los que ganan en promedio y el 25% de los que ganan más).  Invierten aproximadamente la misma parte de sus activos financieros en el mercado: alrededor del 60%.

Entre el 25% de los hogares con más de un milenio, los que tienen cuentas de credito o de corretaje tienen más del 37% de sus activos líquidos. O aproximadamente $224,000, en acciones y bonos y un 26% adicional, o $154,000, en cuentas de jubilación. Mientras tanto, poco más del 14% de sus activos se encuentran en cuentas de ahorro líquidas o de cheques.

En comparación, el hogar promedio milenario con una cuenta de corretaje invierte un poco más de $10,000 en acciones y bonos. O el 22% de sus activos totales, y reserva alrededor del 21% de sus activos en cuentas de cheques o de ahorros.

Los hogares milenarios invierten más en sus cuentas de jubilación, representando alrededor del 38% de sus activos financieros, aunque sólo han ahorrado un promedio de 18.800 pesos.

Los millennials ricos llevan mucho menos de su abundancia en cheques y ahorros, comparados con sus pares. Aunque las familias más ricas llevan ocho veces más en ahorros y cheques que la familia promedio  $84,000 vs. $10,300. Eso es sólo aproximadamente el 14% de sus activos totales en efectivo. Mientras que para la familia joven ordinaria esa cifra es de alrededor del 20%.

Los datos de la Reserva Federal muestran que los que están en la cima de la pirámide de ganancias pueden ahorrar mucho más para el futuro. Aunque se encuentren en una etapa relativamente temprana de sus carreras.

En general

las familias milenarias de más edad tienen la mayor parte de sus activos financieros en sus cuentas de jubilación. Aunque esa proporción de los ahorros para la jubilación es menor para las familias milenarias más ricas (26% de sus activos financieros. Frente al 38% de la familia milenaria promedio), han ahorrado mucho más.

Cuando se observa la cantidad mediana de ahorros para la jubilación en comparación con el promedio. Surge un panorama más perturbador, que muestra lo poco que la familia milenaria de más edad promedio está ahorrando para una eventual jubilación.

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La cantidad mediana de dinero en la cuenta de jubilación de los trabajadores con mayores ingresos es de $90,000. (la mediana es el punto medio de un conjunto de números, con la mitad de las cifras disponibles por encima y la otra mitad por debajo). Pero la cantidad media es de $0 para la familia típica del milenio. Lo que significa que al menos la mitad de los hogares administrados por el milenio no tienen ahorros de jubilación en absoluto.

Milenios y sus activos no financieros

La mayor parte de la riqueza de los hogares milenarios proviene de activos físicos, como casas, automóviles y negocios.

Aunque casi el 60% de las familias jóvenes no son propietarias de vivienda hoy en día, la tasa más baja de propiedad de vivienda desde 1989. Las viviendas constituyen la mayor parte de los activos no financieros de la familia, según muestran los datos de la Reserva Federal.

Para la familia milenaria de edad avanzada con ingresos medios

La vivienda representa más de dos tercios del valor de sus activos no financieros: 66,4%. En promedio, las viviendas de este grupo están valoradas en 84.000 pesos.

Los hogares de las familias milenarias ricas valen 4,6 veces más, con un promedio de 470.000 pesos. Aunque representan una parte menor del total de los activos no financieros: el 50%.

Los automóviles son el segundo activo más grande que posee una familia joven promedio. Ya que representan alrededor del 14% de los activos no financieros.

Mientras que los milenios ricos conducen coches más lujosos que sus pares los precios son 2,4 veces superiores a los de los coches medios. De los milenios su coche de 42.000 pesos representa sólo el 4,5% de su activo no financiero. Por el contrario, almacenan hasta el 31% de sus activos en los negocios, 20 puntos porcentuales más que en el milenio ordinario.

Vale la pena señalar que los adultos jóvenes en general no están en los negocios. Un escaso 6,3% de las familias jóvenes tienen negocios, el porcentaje más bajo desde 1989, según los datos de la Reserva Federal. (Entre los que sí los tienen, los negocios representan algo más del 11% del total de sus activos no financieros.)

La brecha de la deuda estudiantil sin credito

Posiblemente el ejemplo más claro de cómo los milenios más viejos y ricos y sus pares ordinarios manejan sus finanzas se puede ver en el reino de la deuda de los préstamos de credito estudiantiles.

Una parte significativa de la deuda familiar del trabajador promedio viene en forma de préstamos de credito estudiantiles. Que representan cerca del 20% de la deuda total y un promedio de 16.000 pesos. En contraste, la cohorte más rica tiene, en promedio, alrededor de $2,000 menos en deuda de préstamos estudiantiles, y esto constituye apenas alrededor del 4.6% de la deuda total.

Con menos deudas de credito estudiantiles de las que preocuparse. No es de extrañar que las familias milenarias más ricas tengan una mayor participación en la deuda hipotecaria. Alrededor del 76% de su deuda proviene de su casa principal, con un promedio de 233.500 pesos. Esto es 4.5 veces la deuda de vivienda de un típico propietario joven.

En algunos casos, los más ricos tienen otro 11% más o menos de su deuda total comprometida con una segunda casa. Algo de lo que no tendrían que preocuparse muchos de sus compañeros menos ricos  pagar incluso la primera casa es más bien una lucha.

¿Cuándo es el momento adecuado para empezar a invertir?

Para muchos milenios la respuesta no es si es prudente o no ahorrar para la jubilación o invertir para la riqueza, sino cuándo empezar. Por lo general, el pago de las deudasde credito con altos intereses y la creación de un fondo de emergencia suficiente deben ser lo primero. Una vez que esas casillas están marcadas, cuánto invierten los trabajadores jóvenes depende de su tolerancia al riesgo y de sus objetivos financieros futuros.

“Nunca es demasiado mientras se tenga dinero para el fondo de emergencia, y mientras se financien las otras metas no a través de deudas”, dice Krista Cavalieri, propietaria y asesora principal de Evolve Capital en Columbus, Ohio.

El mayor error que Cavalieri ha visto entre sus jóvenes clientes es que muy pocos han podido establecer un fondo de emergencia que cubra al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia.

Kelly Metzler, asesora financiera principal de Altfest Personal Wealth Management, con sede en Nueva York. Dijo que es posible que los milenios más antiguos aún no puedan ahorrar fuera de las cuentas de jubilación. Lo que puede ser motivo de preocupación si desean comprar una casa o tener otras compras importantes o gastos inesperados por delante.

Cavalieri dijo que esto se debe a que el dinero de los adultos jóvenes se ve limitado por las diferentes necesidades de sus vidas y el estilo de vida que mantienen.

“Sus manos están un poco atadas en donde están ahora mismo”, dijo. “Es evidente que todos podrían ahorrar más. Pero los milenios están lidiando con grandes cantidades de deudas. Muchos de ellos también están lidiando con el hecho de que la falta de educación financiera pone eso en esa situación de deuda personal”.

5 Hábitos de Tarjetas de Crédito a Eliminar en 2018

5 Malos Hábitos de las Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito son una excelente herramienta financiera, que nos permite flexibilidad en nuestros gastos, la capacidad de ganar recompensas en las cosas que compramos, e incluso ayudar a construir nuestros informes de crédito. Pero no todo el mundo sabe cómo manejar uno (o una billetera llena de ellos). ¿Podrían sus hábitos de tarjeta de crédito estar dañando sus finanzas o, irónicamente, su puntaje de crédito?

Veamos cinco “malos hábitos” comunes que se observan en el mundo de las tarjetas de crédito, y cómo puede eliminarlos para que el 2018 sea el año en el que más sabe de tarjetas.

Ejecución de utilizaciones de crédito

Una idea errónea común sobre las tarjetas de crédito es que una alta utilización del crédito en una tarjeta no es tan mala, siempre y cuando usted no tenga demasiada deuda en general. Desafortunadamente, este no es el único caso.

Como usted probablemente sabe, su puntaje de crédito se calcula en parte por su relación crédito-a-deuda, también llamada su utilización de crédito. Este porcentaje significa cuánto crédito le han dado las compañías, comparado con cuánto de eso ha utilizado en cargos. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 y un saldo de $2,000, tiene un 20% de utilización. Idealmente, usted desea mantener esta utilización por debajo del 30-35% en general, con el fin de mejorar su solvencia y puntuación.

Pero, ¿qué sucede si la deuda de su tarjeta de crédito se dispersa de manera desigual entre sus tarjetas de crédito? ¿Puede eso tener un efecto más negativo? La respuesta es sí.

Digamos que tiene dos tarjetas de crédito en su billetera. Uno tiene un límite de $3,000 pero grandes recompensas en efectivo. El otro tiene un límite de $7,000, pero no ofrece devoluciones en efectivo ni puntos. Como resultado, usted pone la mayor parte de sus gastos en la tarjeta anterior.

Un mes, gastas 2.000 dólares, que no pagas de inmediato. Su utilización general sigue siendo del 20%, lo que es genial: 10.000 dólares en crédito total frente a 2.000 dólares en deuda. Sin embargo, su utilización para esa primera tarjeta es un 66.6% significativo ($2,000 de la línea de crédito permitida de $3,000). A pesar de que su porcentaje total está muy por debajo del límite deseado, es posible que su puntaje de crédito se vea afectado.

Esto se debe a que algunos modelos de puntaje de crédito podrían penalizarlo por exceder un 30% de utilización en cualquier tarjeta en particular. Incluso si usted tiene crédito disponible en otras cuentas, esta tarjeta levantará banderas rojas…. y su utilización agregada.

Para evitar este problema, es inteligente repartir su deuda entre las tarjetas para mantener su utilización baja. Aún más inteligente es pagar la totalidad de sus tarjetas de crédito cada mes; sin embargo, si eso no es posible, trate de dispersarlo de una manera que mantenga su utilización general e individual por debajo del 30-35 por ciento.

Tomar prestado de Pedro para pagarle a Pablo

Usar el crédito disponible para pagar otras deudas no sólo es un juego peligroso, sino también costoso.

Si se maneja de manera responsable, usted puede aprovechar las ofertas introductorias de transferencia de saldo de 0% APR para pagar otras deudas. Esto le permite pagar los saldos más rápido, por menos dinero y con un enfoque renovado (ya que la oferta expira después de varios meses).

Sin embargo, es fácil tener problemas con esto, especialmente si usted está tratando de pagar deudas con tasas de interés más bajas, como préstamos personales o para autos. Pagar estos saldos con 0% de interés suena bien, pero si usted llega al final del período de introducción y no ha pagado el saldo en su totalidad, la deuda ahora estará sujeta a la tasa de interés de su tarjeta de crédito. El promedio actual es de alrededor del 16%, pero puede llegar hasta el 30% (o más) para algunas tarjetas!

Un cambio de 8% a 0% es genial, si está seguro de que puede pagar la deuda a tiempo. Sin embargo, si existe la posibilidad de que no pueda saldar el saldo, evite hacer la transferencia en absoluto. Usted se estará pateando a sí mismo cuando de repente esté pagando el 24% de interés sobre una deuda que solía cobrar un tercio de eso.

No ganar recompensas

Las compañías de tarjetas de crédito se están volviendo cada vez más competitivas, tratando de atraer a nuevos clientes con excelentes beneficios y recompensas. Hay más tarjetas de crédito con devolución de dinero en efectivo en el mercado hoy en día que nunca antes, y no hay razón para no usar una.

Si usted está gastando en una tarjeta de crédito no recompensada, ya sea para compras grandes o sólo para sus gastos diarios, se está perdiendo algo. Algunas tarjetas pueden devolverle hasta un 6 o 7 por ciento por cada dólar gastado en una categoría en particular, sólo por comprar las cosas que habría comprado de todos modos.

Siempre y cuando haya desarrollado hábitos responsables de tarjetas de crédito y pague ese saldo mensualmente, debe considerar absolutamente la posibilidad de solicitar (y usar) una tarjeta de reembolso. Te sorprendería ver cuánto puedes ganar en un año!

Gastar más de la cuenta

Es increíblemente fácil gastar más de lo que debería con una tarjeta de crédito. Usted no ve que el dinero sale de su cuenta bancaria de inmediato y, de alguna manera, casi se puede sentir como “dinero de juguete” cuando usted pasa el plástico por la caja registradora. Pero esta es una manera fácil de meterse en problemas.

Incluso si usted está gastando en una tarjeta de crédito durante todo el mes, es imperativo que aún así fije – y se aferre a – su presupuesto. Esto puede significar el uso de una herramienta como Mint o Personal Capital para administrar sus compras, o incluso el establecimiento de alertas de cuenta. Estas notificaciones le permiten saber cuando ha hecho compras por encima de un cierto límite o cuando su saldo alcanza un nivel determinado.

Es más bien un desafío gastar sabiamente con las tarjetas de crédito, pero ciertamente posible si usted presta atención regular a su presupuesto. Lleve un registro de sus gastos, incluso cuando utilice una tarjeta de crédito para realizar compras, y manténgase al día.

Pago de cuotas anuales innecesarias

Las cuotas anuales son irritantes, pero a menudo vienen con los productos de tarjetas de crédito más beneficiosos. Por lo tanto, suelen ser una parte necesaria del juego.

A veces, sin embargo, son injustificadas y un desperdicio de dinero. Determinar qué tipo de cuota anual se le está cobrando es la diferencia entre pagar por tener acceso a un excelente producto de crédito y malgastar dinero cada año.

La regla general para las cuotas anuales es determinar si al final se llega al punto de equilibrio (o mejor). Tal vez su cuota anual sea de $99, pero usted ganó $380 en efectivo el año pasado – en este caso, vale la pena mantenerlo. Algunos de los cargos anuales más altos provienen de tarjetas con increíbles recompensas – La Tarjeta Platinum de American Express, por ejemplo, trae consigo un cargo de $550 cada 12 meses, pero también ofrece un crédito de $200 de la aerolínea, $200 en créditos Uber, $100 para la inscripción a Global Entry/Pre-Check, equipaje despachado gratis, puntos ganados, un bono de inscripción, y más.

Incluso las tarifas más altas pueden valer la pena el gasto. Si una tarjeta no garantiza realmente su cargo pero no desea cerrarla, intente llamar y pedir que se le exima del cargo. ¡Lo peor que pueden decir es no!

Realizar un inventario

Para sacar el máximo provecho de sus tarjetas de crédito en 2018, es hora de echar un vistazo a sus hábitos actuales. Si está pagando cargos por tarjetas que no los justifican, perdiendo beneficios, no logrando equilibrar sus gastos o haciendo transferencias arriesgadas, podría estar preparándose para un año de dinero malgastado y frustración.

Eche un vistazo a lo que hay en su billetera y realice un inventario de tarjetas de crédito. Con algunos planes y movimientos financieros inteligentes, usted puede hacer del 2018 su año de finanzas más exitoso hasta ahora.

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Veamos cinco

5 cosas inteligentes que hacer con su reembolso de impuestos

Estamos llegando a esa época del año de nuevo. No, no las fiestas, estoy hablando de la temporada de impuestos del 2018.

Las tendencias de los últimos 10 años muestran que, en promedio, alrededor del 80 por ciento de los estadounidenses reciben un reembolso federal de impuestos sobre la renta cada año, con un promedio de alrededor de 50 mil pesos mexicanos.

Esa no es una suma pequeña, y si se le debe un reembolso en 2018, no es demasiado pronto para empezar a pensar en lo que va a hacer con el dinero extra. Si bien es tentador pensar en unas vacaciones lujosas o en un nuevo televisor de pantalla plana, podría ser más prudente poner su reembolso de impuestos a favor de algunas alternativas favorables al presupuesto y al crédito.

Aquí hay algunos movimientos inteligentes de dinero que usted puede hacer con su reembolso de impuestos del 2018:

  1. Aumente sus ahorros

Según una encuesta de GoBankingRates de 2017, el 57 por ciento de los mexicanos tiene menos de $20,000 en sus ahorros, y el 39 por ciento no tiene ahorros en absoluto. Una regla general cuando se trata de ahorros es reservar lo suficiente para cubrir por lo menos de tres a seis meses de gastos en caso de una situación de emergencia (como la pérdida inesperada del empleo o una emergencia médica).

En 2018, considere guardar una parte de su reembolso de impuestos en una cuenta de ahorros con altos intereses. Su dinero no sólo está guardado de forma segura en caso de que lo necesite, sino que sigue creciendo.

  1. Invertir en el mercado

Invertir en el mercado de valores es una medida más arriesgada que abrir una cuenta de ahorros, pero si ya tiene un colchón de ahorros decente, invertir podría ser una opción que valga la pena. El mercado de valores generalmente ofrece rendimientos mucho más altos sobre su dinero a largo plazo (aunque no siempre es consistente). Hay muchas opciones de inversión dependiendo de sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo, como acciones individuales y fondos indexados.

  1. Invierta en usted y en su familia

Si ha estado buscando mejorar sus perspectivas de carrera, ahora podría ser el momento. Considere la posibilidad de ampliar su educación a través de cursos en línea, nuevas certificaciones u otras oportunidades de desarrollo profesional. También puede utilizar su reembolso de impuestos para cubrir los costos de inicio de su propia pequeña empresa. O, si tiene hijos, podría considerar la posibilidad de crear un fondo para la universidad si aún no lo ha hecho.

  1. Comprar un seguro

Nunca se sabe cuándo necesitará la protección que ofrece el seguro. Si tiene agujeros en la cobertura de su seguro, ya sea de vida, de vivienda, de automóvil o médico, considere llenarlos ahora. En muchos casos, puede hacerlo por un costo relativamente bajo. Por ejemplo, por aproximadamente $200-$400, usted puede comprar una póliza de responsabilidad civil que lo protege en caso de que alguien se lastime en su casa o automóvil.

  1. Pagar la deuda

Antes de hacer cualquier otra cosa con su reembolso de impuestos, su primera prioridad debe ser pagar cualquier deuda rotativa de alto interés que tenga. Si su reembolso de impuestos no cubre el monto total de su deuda, por lo menos puede hacer una abolladura en ella. Si usted está pagando un 18 por ciento de interés sobre la deuda de su tarjeta de crédito, cobrar un interés mínimo sobre el dinero que está en una cuenta de ahorros no tiene mucho sentido. Además, si usted necesita arreglar su puntaje de crédito, pagar su deuda es un paso importante hacia la reparación de su crédito.

Invertir su reembolso de impuestos sabiamente puede ser un gran paso para mejorar su situación financiera y crediticia en el futuro. Si su crédito ha sido dañado en el pasado y usted necesita una compañía de reparación de crédito.

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5 Maneras de Construir un Buen Puntaje de Crédito desde el principio

¿Cuándo es el momento adecuado para que un estudiante universitario comience a construir su perfil de crédito? La respuesta simple: tan pronto como estén listos. Usted sabrá por la manera en que presupuestan su dinero, hacen un seguimiento de los gastos y administran su cuenta corriente o de ahorros y su tarjeta de débito.

Construir un buen crédito es una función de manejar sus cuentas de manera responsable. Ningún adolescente o adulto joven debe ser dejado suelto con una tarjeta de crédito o se le debe dar la responsabilidad de un préstamo de auto hasta que haya probado que puede manejar su dinero en efectivo. Eso significa que deben demostrar que pueden cumplir con sus obligaciones sin tener que pedirle constantemente más dinero al Banco de Papá.

Su hijo puede estar listo para manejar el crédito como estudiante de primer año, especialmente si usted está dispuesto a mirar por encima de su hombro. Prefiero enviar a mis hijos a la universidad con una vivienda prepagada, una cuenta corriente y una tarjeta de débito vinculada que no permita sobregiros. De esta manera no tendrán grandes facturas mensuales y pueden acostumbrarse a la conveniencia del plástico sin mucha amenaza de afectar su perfil de crédito.

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Por otro lado, este enfoque hace poco para construir un buen crédito. Las tarjetas de débito y las cuentas corrientes no cuentan para mucho desde la perspectiva de las principales agencias de crédito. Es por eso que cada estudiante universitario debe tomar medidas específicas para comenzar a construir un buen perfil de crédito. En el mundo real usted querrá y necesitará un posible empleador o arrendador o vendedor de automóviles que vea su informe de crédito para encontrar que usted es confiable.

Contrariamente a lo que mucha gente cree, no se comienza la vida adulta con una puntuación de crédito máxima que cae a medida que se maneja mal la deuda. Usted comienza con un puntaje moderado en algún lugar alrededor de 600 (el puntaje máximo es 850) y debe construirlo a través de un historial de pago oportuno del dinero prestado.

Mi hija mayor está entrando en su último año en la universidad y para nosotros es el momento de empezar a trabajar en su puntaje de crédito. Siguiendo un esquema de Erik Larson, fundador de NextAdvisor, un sitio web de comparación con orientación financiera, así es como lo estamos enfocando:

  • Obtenga una tarjeta de crédito Esta es fácilmente la manera más rápida y efectiva de iniciar un perfil de crédito. Si no creyera que mi hija está lista, encontraría una tarjeta prepagada o asegurada que informe de la actividad a los guardianes del crédito (lo dirá en la solicitud o simplemente preguntará). Porque ella está lista, elegiremos entre las tarjetas de crédito de estudiante más adecuadas.
  • Use las tarjetas de crédito sabiamente Una tarjeta de crédito abre todo tipo de formas de dañar su puntaje. Nunca pierda un pago. Pague en su totalidad si puede. Si usted debe llevar un balance no le hará daño a menos que su balance sea relativamente grande. Nunca cargue más del 30% de su límite de crédito y preferiblemente manténgalo más cerca del 10%. Y no solicite más de una tarjeta a la vez ni con ninguna frecuencia.
  • Obtenga otra forma de crédito Tener diferentes tipos de deudas ayuda a su puntaje. Así que un préstamo de auto o un préstamo personal o alguna otra deuda a plazos puede ayudar. Incluso puede ser útil tener un segundo tipo de tarjeta, pero diferente, como una tarjeta de gasolina o una tarjeta de una tienda por departamentos. En algunos casos, la compra de muebles o un electrodoméstico en términos mensuales puede ayudar. Pero tendrá que preguntarle a la compañía financiera si ellos reportan a las agencias de crédito.
  • Pague todas las cuentas a tiempo Si vive fuera del campus, pagar la cuenta de cable o la cuenta de electricidad o incluso el plan mensual de un nuevo escritorio o televisor es una necesidad. No hará mucho para aumentar tu puntuación. Pero si usted holgazanea y es referido a una firma de cobranza, es una gran molestia para usted.
  • No cierre una cuenta de tarjeta sin usar Esto es contrario a la intuición. Cancelar una tarjeta puede reducir su puntaje porque le deja con menos crédito total y aumenta instantáneamente el porcentaje de capacidad de deuda que está usando. Un largo historial de crédito es parte de lo que hace que su puntaje de crédito sea alto. Así que mantenga esas cuentas más viejas y asegúrese de que estén al día.

6 pasos simples para mejorar su puntaje de crédito

Cuando me mudé a los Estados Unidos desde mi ciudad natal, Hangzhou, una ciudad del este de China, en 2012 para continuar mis estudios universitarios, la idea de establecer un historial de crédito ni siquiera estaba en mi radar. Después de todo, yo era un estudiante internacional de China, donde el uso diario de las tarjetas de crédito sólo se ha hecho popular recientemente.

No fue hasta que regresé a los EE.UU. unos años más tarde para hacer mi maestría en Chicago que me di cuenta de que necesitaba establecer crédito si planeaba comenzar mi carrera en los Estados Unidos.

Ha pasado sólo un año desde que abrí mi primera tarjeta el pasado septiembre, y ya tengo una sólida puntuación FICO – 720, la última vez que lo comprobé. Esa no es una puntuación perfecta de ninguna manera, pero me coloca a salvo en el”buen” rango crediticio, lo que significa que probablemente no tendré problemas para que me aprueben un nuevo crédito en el futuro. Todavía tengo trabajo que hacer si quiero entrar en la categoría de crédito “muy bueno”, que comienza en 740, según MyFICO, pero para un novato en tarjetas de crédito no estoy decepcionado con mi progreso hasta ahora.

Así es como lo hice:

Seleccioné la tarjeta adecuada para mis necesidades

Ojalá pudiera decir que investigué diligentemente las tarjetas de crédito para elegir la mejor oferta y las mejores condiciones, pero honestamente, tuve suerte:

Poco antes de que empezara la escuela de postgrado, visité a unos amigos en Iowa. Cuando estábamos a punto de dividir la cuenta después de cenar en un restaurante japonés, me di cuenta de que todos mis amigos tenían una tarjeta Discover con una cubierta rosa o azul brillante. El programa Discover it® Student Cash Back era conocido por su alta tasa de aprobación entre los estudiantes solicitantes, y había sido popular entre los estudiantes internacionales.

Pensé:”Quizá yo también debería comprar este”.

Uno de los amigos me envió un enlace de referencia esa misma noche. Me inscribí y me aprobaron rápidamente. Ambos recibimos un bono de 50 dólares en efectivo después de que hice mi primera compra – un iPhone – usando la tarjeta a través del programa de recompensas especiales de Discover. Incluso recibí el 5 por ciento de la devolución en efectivo de la compra.

Además de no imponer ninguna cuota anual, la tarjeta tiene otras ventajas, como recompensarme con un crédito de $20 en el estado de cuenta cuando reporté un buen GPA (hasta 5 años consecutivos), permitirme ganar un 5 por ciento de reembolso en efectivo en compras en categorías rotatorias, y igualar el bono de reembolso en efectivo que gané durante los primeros 12 meses con mi cuenta. Para mí, fue una gran tarjeta de inicio, pero hay muchas otras opciones.

Consulta nuestra guía de las mejores tarjetas de crédito para estudiantes.

También podría haber explorado otras opciones para establecer crédito, como por ejemplo, abrir una tarjeta de crédito asegurada, que habría sido una opción inteligente si no hubiera podido calificar para la tarjeta de estudiante Discover it.

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Nunca me he retrasado en un pago

A pesar de mis muy limitados conocimientos financieros en ese momento, atribuyo mi actual puntaje de crédito estelar a la vieja y profundamente arraigada mentalidad china de ahorrar y no deber.

Nunca me atrasé en los pagos, y siempre pagaba el saldo completo cada mes, en lugar de sólo hacer el pago mínimo de $35. No quería pagar ni un centavo de interés.

Las tarjetas de crédito tienen altas tasas de interés en general, pero las tarjetas de crédito de los estudiantes generalmente tienen algunas de las APR más altas. Esto se debe a que los prestamistas ven a los estudiantes como yo – consumidores sin mucho historial de crédito – como prestatarios arriesgados, y cobran una tasa de interés más alta para compensar ese riesgo.

Las mejores tarjetas de crédito para estudiantes Noviembre de 2018

No fue hasta mucho más tarde cuando me enteré de que el historial de pagos es crítico para el establecimiento de crédito. De hecho, es el factor más importante que existe. Representa hasta el 35 por ciento de mi calificación FICO. Naturalmente, me sentí como si hubiera esquivado una bala.

Una guía para obtener su puntaje de crédito gratis

Tuve cuidado de no usar demasiado de mi crédito disponible

Mis amigos con más experiencia me aconsejaron que usara lo menos posible de mi crédito disponible. Me advirtieron que el uso excesivo había perjudicado sus puntajes de crédito en el pasado. Esto no tenía mucho sentido para mí, pero seguí sus consejos, en su mayor parte diligentemente..

Más tarde aprendí que esto es casi tan importante como pagar las cuentas a tiempo cada mes. Su tasa de utilización es otro 30 por ciento de la calificación FICO. Los expertos en crédito instan a los tarjetahabientes a mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento.

Esto significa que si usted tiene tres tarjetas de crédito con un límite total disponible de $10,000, usted debe tratar de nunca tener un saldo total que exceda los $3,000.

Una Guía para Construir y Mantener un Crédito Saludable

Aumenté mi puntuación con pagos de alquiler a tiempo

Teniendo en cuenta la importancia de no abusar de mi tarjeta de crédito, nunca consideré pagar el alquiler con la tarjeta. De hecho, algunos propietarios cobran cuotas de tarjeta de crédito a los inquilinos que tratan de pagar con plástico.

Pero encontré una manera de establecer crédito pagando la renta usando mi cuenta de cheques.

Pagué el alquiler a mi arrendador de Chicago a través de RentPayment, un servicio en línea. RentPayment me dio la opción de que mis pagos fueran reportados a TransUnion, una de las tres agencias de reporte de crédito más importantes. Como sabía que siempre pagaría las cuentas a tiempo, me inscribí en el programa.

Esto probablemente me ayudó a mejorar mi mezcla de crédito, otro factor clave que influye en mi puntuación de crédito. Cuantos más tipos de cuentas muestre en su informe, mejor será su puntuación, siempre y cuando haga todos sus pagos a tiempo.

Sí, cometí errores. Este fue el más grande.

Mi primera incursión en el mundo del crédito no fue sin problemas.

Lo único que perjudicó mi crédito, además de mi corto historial de crédito, fue que había intentado registrarme para obtener una tarjeta de crédito de Chase y otras formas de financiar mi iPhone unos días antes de solicitar mi tarjeta Discover.

Ninguno de los otros bancos aprobó mis solicitudes, y mi puntuación bajó desde el principio debido a la cantidad de “investigaciones duras” contra mi informe. Las investigaciones difíciles ocurren cuando los prestamistas revisan su informe de crédito antes de tomar decisiones de préstamo, y tener demasiadas investigaciones en un corto período de tiempo puede resultar en varias abolladuras en su puntaje de crédito.

Pero he aprendido la lección. Y no he solicitado una nueva tarjeta de crédito desde entonces. Hoy, como dije, mi calificación FICO es de 720, y estoy buscando una segunda tarjeta de crédito ahora que me gradué y conseguí un trabajo.

 

10 consejos de gastos navideños para evitar una resaca financiera

Con la Navidad siendo un tiempo caro para muchos de nosotros, Martin Upton – Director del True Potential Centre for the Public Understanding of Finance en The Open University Business School – comparte 10 consejos para gastar en Navidad, para poner sus finanzas en orden para el Año Nuevo.

Trata de no hacer una redada en tu alcancía para financiar los gastos navideños.

A medida que nos acercamos a la temporada festiva, los anuncios de televisión y las inserciones en los periódicos nos animan a embarcarnos en la práctica habitual de Navidad de “ir de compras hasta que caemos”, o en estos días, ir de compras hasta que nuestros dedos índices se cansan de pinchar en los detalles en línea.

Pero también comenzamos a prepararnos para el posterior choque financiero, cuando las facturas de las tarjetas de crédito lleguen a nuestros felpudos y a nuestras bandejas de entrada de correo electrónico en Año Nuevo.

El exceso de comida y bebida suele ir acompañado de un exceso de gastos, con el resultado de que la primera parte del Año Nuevo se convierte en un ejercicio de reparación de daños para nuestros presupuestos.

Por supuesto, hay una serie de cosas que usted puede hacer para ayudar a convertir la Navidad en un éxito financiero en lugar de un exceso financiero. Aquí están mis 10 mejores consejos:

1. Establezca un presupuesto para sus gastos navideños

En primer lugar, elabore un presupuesto para sus gastos navideños, no sólo para los regalos, sino también para los gastos adicionales en alimentos, bebidas y actividades sociales.

Incruste este elemento navideño de su presupuesto dentro del resto del presupuesto familiar, para que pueda manejar el efecto general que el gasto navideño tiene en sus finanzas durante varios meses.

Trate de no dejarse presionar -incluso por sus hijos o su familia cercana- para que gaste más de lo que realmente puede permitirse.

2. Use los ahorros con prudencia

Asegúrese de saber cómo se va a financiar su gasto extra. Tal vez signifique retirar fondos de una cuenta de ahorros, en cuyo caso asegúrese de acceder al dinero de la cuenta que pague menos intereses.

3. Efectivo en efectivo en cuentas “Christmas Club” y tarjetas de fidelización

También puede financiar sus gastos mediante el cobro del saldo de una cuenta del “Club de Navidad”, creada durante el año para repartir la carga de los gastos de Navidad.

Tal vez usted también tiene créditos en sus tarjetas de lealtad de la tienda. Estos no te ganan ningún interés, así que cámbialos para ayudar a financiar tus gastos navideños.

4. Pague sus tarjetas de crédito rápidamente

Si usa una tarjeta de crédito, trate de asegurarse de pagar el saldo completo cuando llegue la factura en Año Nuevo. Generalmente, las tarjetas de crédito son una forma costosa de pedir dinero prestado – y las tarjetas de las tiendas son aún peores, dado que generalmente tienen tasas de interés más altas.

Si está aprovechando las ofertas de tarjetas de crédito que ofrecen una tasa del 0% en transferencias de saldo, asegúrese de saber la fecha en la que esta tasa introductoria “teaser” llega a su fin y pague el saldo antes de esa fecha.

5. Revise los detalles de su sobregiro

Si está financiando sus gastos a través de un sobregiro, asegúrese de que esté autorizado y conozca la tasa de interés y cualquier otro cargo que su banco aplique a los sobregiros.

No utilice un sobregiro no autorizado, ya que es probable que se le cobren cargos elevados. En caso de duda, consulte primero con su banco.

6. Compare precios y busque ofertas

Cuando se trata de comprar, se aplican buenas reglas adicionales. Compare y busque ofertas – muchos minoristas están descontando sus precios incluso cuando comienza la temporada festiva y hay buenas ofertas que hacer.

Los minoristas de moda han tenido unos meses difíciles, ya que el cálido otoño ha afectado al gasto en ropa diseñada para el otoño y el invierno – muchos están descontando los precios para que los clientes pasen por la puerta.

Además, las historias de los medios de comunicación han puesto de relieve la feroz competencia entre los supermercados, proporcionando oportunidades para asegurar sus compras navideñas a precios de ganga.

7. Dar vales para usar en las ventas

Prepárese para dar vales de compras o créditos como parte de sus regalos de Navidad – la Navidad siempre es seguida por el período de ventas (con algunos minoristas comenzando sus ventas el Día de San Esteban).

Usados después de Navidad, estos regalos podrán comprar a sus destinatarios más que antes de Navidad. Usted puede incluso querer aprovechar las ofertas en las ventas para prepararse para la próxima Navidad también!

8. Guarda tus recibos

Como siempre, guarda tus recibos en caso de que haya que cambiar o devolver regalos, y para aquellos artículos que envíes a tus amigos, pon un recibo de regalo que les permita devolver la mercancía, si es necesario.

9. Mantener un total en marcha

Manténgase al tanto de sus gastos, tal vez compilando el total en ejecución en su teléfono móvil o tableta.

Las facturas llegarán después de Navidad con la misma seguridad con la que la noche sigue al día, pero usted estará en mejor posición para administrarlas, si sabe cuál es el resultado final de su gasto en cada tarjeta.

10. Ponga sus finanzas en orden en el Año Nuevo

Por último, una vez que la Navidad esté fuera del camino, tal vez quieras unirte a nuestro galardonado curso gratuito en línea “Managing My Money”. Comienza el 5 de enero y dura ocho semanas.

Con el apoyo de True Potential LLP, cubriremos todos los aspectos clave de la gestión financiera personal, incluyendo el presupuesto. Y te dará las habilidades para manejar las consecuencias financieras de la próxima Navidad de una manera aún más efectiva!

Una buena planificación financiera le ayudará a disfrutar no sólo de las celebraciones de la temporada festiva, sino también del Año Nuevo. 

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