4 personas con puntajes de credito perfectos nos dicen cómo lo hicieron

Se ha hablado mucho de que los milenios temen al mercado de valores. Después de todo, vivieron la crisis financiera, y muchos están soportando niveles récord de deuda de préstamos (crédito) estudiantiles. Mientras lidian con el aumento de los costos fijos.

La verdad es que

Históricamente, los jóvenes siempre han rehusado invertir. El 89% de los jefes de hogar de 25 a 35 años encuestados por la Reserva Federal en 2016 dijeron que sus familias no habían invertido en acciones. Eso es sólo dos puntos porcentuales más alto que el promedio de respuesta desde que la Reserva Federal comenzó la encuesta en 1989.

MagnifyMoney analizó los datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2016, realizada por la Reserva Federal. Para determinar exactamente cómo los milenios más antiguos los de 25 a 35 años están asignando sus activos.

En 2016, los hogares milenarios ricos, en promedio, poseían activos por un total de más de 1,5 millones de pesos. Eso es casi nueve veces los activos de la familia promedio en el mismo grupo de edad  $176,400. Se incluyeron los activos financieros (efectivo, cuentas de jubilación, acciones, bonos, credito, depósitos de cheques y ahorros). Así como los no financieros (bienes raíces, negocios y automóviles).

Mientras que la riqueza de cada grupo se repartía entre casi todos los tipos de activos. La mayor diferencia estaba en las proporciones de cada categoría.

Para añadir una capa extra de conocimiento, comparamos los hábitos de ahorro del hogar promedio del milenio. Con los de los hogares del milenio que se encuentran en el 25% superior del patrimonio neto. También echamos un vistazo a la forma en que el adulto joven medio gestiona sus activos para ver en qué se diferencian en su enfoque.

Los milenios y el mercado de valores

A pesar de las diferencias significativas en los ingresos. Encontramos que ambos grupos de hogares milenarios de más edad (los que ganan en promedio y el 25% de los que ganan más).  Invierten aproximadamente la misma parte de sus activos financieros en el mercado: alrededor del 60%.

Entre el 25% de los hogares con más de un milenio, los que tienen cuentas de credito o de corretaje tienen más del 37% de sus activos líquidos. O aproximadamente $224,000, en acciones y bonos y un 26% adicional, o $154,000, en cuentas de jubilación. Mientras tanto, poco más del 14% de sus activos se encuentran en cuentas de ahorro líquidas o de cheques.

En comparación, el hogar promedio milenario con una cuenta de corretaje invierte un poco más de $10,000 en acciones y bonos. O el 22% de sus activos totales, y reserva alrededor del 21% de sus activos en cuentas de cheques o de ahorros.

Los hogares milenarios invierten más en sus cuentas de jubilación, representando alrededor del 38% de sus activos financieros, aunque sólo han ahorrado un promedio de 18.800 pesos.

Los millennials ricos llevan mucho menos de su abundancia en cheques y ahorros, comparados con sus pares. Aunque las familias más ricas llevan ocho veces más en ahorros y cheques que la familia promedio  $84,000 vs. $10,300. Eso es sólo aproximadamente el 14% de sus activos totales en efectivo. Mientras que para la familia joven ordinaria esa cifra es de alrededor del 20%.

Los datos de la Reserva Federal muestran que los que están en la cima de la pirámide de ganancias pueden ahorrar mucho más para el futuro. Aunque se encuentren en una etapa relativamente temprana de sus carreras.

En general

las familias milenarias de más edad tienen la mayor parte de sus activos financieros en sus cuentas de jubilación. Aunque esa proporción de los ahorros para la jubilación es menor para las familias milenarias más ricas (26% de sus activos financieros. Frente al 38% de la familia milenaria promedio), han ahorrado mucho más.

Cuando se observa la cantidad mediana de ahorros para la jubilación en comparación con el promedio. Surge un panorama más perturbador, que muestra lo poco que la familia milenaria de más edad promedio está ahorrando para una eventual jubilación.

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La cantidad mediana de dinero en la cuenta de jubilación de los trabajadores con mayores ingresos es de $90,000. (la mediana es el punto medio de un conjunto de números, con la mitad de las cifras disponibles por encima y la otra mitad por debajo). Pero la cantidad media es de $0 para la familia típica del milenio. Lo que significa que al menos la mitad de los hogares administrados por el milenio no tienen ahorros de jubilación en absoluto.

Milenios y sus activos no financieros

La mayor parte de la riqueza de los hogares milenarios proviene de activos físicos, como casas, automóviles y negocios.

Aunque casi el 60% de las familias jóvenes no son propietarias de vivienda hoy en día, la tasa más baja de propiedad de vivienda desde 1989. Las viviendas constituyen la mayor parte de los activos no financieros de la familia, según muestran los datos de la Reserva Federal.

Para la familia milenaria de edad avanzada con ingresos medios

La vivienda representa más de dos tercios del valor de sus activos no financieros: 66,4%. En promedio, las viviendas de este grupo están valoradas en 84.000 pesos.

Los hogares de las familias milenarias ricas valen 4,6 veces más, con un promedio de 470.000 pesos. Aunque representan una parte menor del total de los activos no financieros: el 50%.

Los automóviles son el segundo activo más grande que posee una familia joven promedio. Ya que representan alrededor del 14% de los activos no financieros.

Mientras que los milenios ricos conducen coches más lujosos que sus pares los precios son 2,4 veces superiores a los de los coches medios. De los milenios su coche de 42.000 pesos representa sólo el 4,5% de su activo no financiero. Por el contrario, almacenan hasta el 31% de sus activos en los negocios, 20 puntos porcentuales más que en el milenio ordinario.

Vale la pena señalar que los adultos jóvenes en general no están en los negocios. Un escaso 6,3% de las familias jóvenes tienen negocios, el porcentaje más bajo desde 1989, según los datos de la Reserva Federal. (Entre los que sí los tienen, los negocios representan algo más del 11% del total de sus activos no financieros.)

La brecha de la deuda estudiantil sin credito

Posiblemente el ejemplo más claro de cómo los milenios más viejos y ricos y sus pares ordinarios manejan sus finanzas se puede ver en el reino de la deuda de los préstamos de credito estudiantiles.

Una parte significativa de la deuda familiar del trabajador promedio viene en forma de préstamos de credito estudiantiles. Que representan cerca del 20% de la deuda total y un promedio de 16.000 pesos. En contraste, la cohorte más rica tiene, en promedio, alrededor de $2,000 menos en deuda de préstamos estudiantiles, y esto constituye apenas alrededor del 4.6% de la deuda total.

Con menos deudas de credito estudiantiles de las que preocuparse. No es de extrañar que las familias milenarias más ricas tengan una mayor participación en la deuda hipotecaria. Alrededor del 76% de su deuda proviene de su casa principal, con un promedio de 233.500 pesos. Esto es 4.5 veces la deuda de vivienda de un típico propietario joven.

En algunos casos, los más ricos tienen otro 11% más o menos de su deuda total comprometida con una segunda casa. Algo de lo que no tendrían que preocuparse muchos de sus compañeros menos ricos  pagar incluso la primera casa es más bien una lucha.

¿Cuándo es el momento adecuado para empezar a invertir?

Para muchos milenios la respuesta no es si es prudente o no ahorrar para la jubilación o invertir para la riqueza, sino cuándo empezar. Por lo general, el pago de las deudasde credito con altos intereses y la creación de un fondo de emergencia suficiente deben ser lo primero. Una vez que esas casillas están marcadas, cuánto invierten los trabajadores jóvenes depende de su tolerancia al riesgo y de sus objetivos financieros futuros.

“Nunca es demasiado mientras se tenga dinero para el fondo de emergencia, y mientras se financien las otras metas no a través de deudas”, dice Krista Cavalieri, propietaria y asesora principal de Evolve Capital en Columbus, Ohio.

El mayor error que Cavalieri ha visto entre sus jóvenes clientes es que muy pocos han podido establecer un fondo de emergencia que cubra al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia.

Kelly Metzler, asesora financiera principal de Altfest Personal Wealth Management, con sede en Nueva York. Dijo que es posible que los milenios más antiguos aún no puedan ahorrar fuera de las cuentas de jubilación. Lo que puede ser motivo de preocupación si desean comprar una casa o tener otras compras importantes o gastos inesperados por delante.

Cavalieri dijo que esto se debe a que el dinero de los adultos jóvenes se ve limitado por las diferentes necesidades de sus vidas y el estilo de vida que mantienen.

“Sus manos están un poco atadas en donde están ahora mismo”, dijo. “Es evidente que todos podrían ahorrar más. Pero los milenios están lidiando con grandes cantidades de deudas. Muchos de ellos también están lidiando con el hecho de que la falta de educación financiera pone eso en esa situación de deuda personal”.

5 Hábitos de Tarjetas de Crédito a Eliminar en 2018

5 Malos Hábitos de las Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito son una excelente herramienta financiera, que nos permite flexibilidad en nuestros gastos, la capacidad de ganar recompensas en las cosas que compramos, e incluso ayudar a construir nuestros informes de crédito. Pero no todo el mundo sabe cómo manejar uno (o una billetera llena de ellos). ¿Podrían sus hábitos de tarjeta de crédito estar dañando sus finanzas o, irónicamente, su puntaje de crédito?

Veamos cinco “malos hábitos” comunes que se observan en el mundo de las tarjetas de crédito, y cómo puede eliminarlos para que el 2018 sea el año en el que más sabe de tarjetas.

Ejecución de utilizaciones de crédito

Una idea errónea común sobre las tarjetas de crédito es que una alta utilización del crédito en una tarjeta no es tan mala, siempre y cuando usted no tenga demasiada deuda en general. Desafortunadamente, este no es el único caso.

Como usted probablemente sabe, su puntaje de crédito se calcula en parte por su relación crédito-a-deuda, también llamada su utilización de crédito. Este porcentaje significa cuánto crédito le han dado las compañías, comparado con cuánto de eso ha utilizado en cargos. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 y un saldo de $2,000, tiene un 20% de utilización. Idealmente, usted desea mantener esta utilización por debajo del 30-35% en general, con el fin de mejorar su solvencia y puntuación.

Pero, ¿qué sucede si la deuda de su tarjeta de crédito se dispersa de manera desigual entre sus tarjetas de crédito? ¿Puede eso tener un efecto más negativo? La respuesta es sí.

Digamos que tiene dos tarjetas de crédito en su billetera. Uno tiene un límite de $3,000 pero grandes recompensas en efectivo. El otro tiene un límite de $7,000, pero no ofrece devoluciones en efectivo ni puntos. Como resultado, usted pone la mayor parte de sus gastos en la tarjeta anterior.

Un mes, gastas 2.000 dólares, que no pagas de inmediato. Su utilización general sigue siendo del 20%, lo que es genial: 10.000 dólares en crédito total frente a 2.000 dólares en deuda. Sin embargo, su utilización para esa primera tarjeta es un 66.6% significativo ($2,000 de la línea de crédito permitida de $3,000). A pesar de que su porcentaje total está muy por debajo del límite deseado, es posible que su puntaje de crédito se vea afectado.

Esto se debe a que algunos modelos de puntaje de crédito podrían penalizarlo por exceder un 30% de utilización en cualquier tarjeta en particular. Incluso si usted tiene crédito disponible en otras cuentas, esta tarjeta levantará banderas rojas…. y su utilización agregada.

Para evitar este problema, es inteligente repartir su deuda entre las tarjetas para mantener su utilización baja. Aún más inteligente es pagar la totalidad de sus tarjetas de crédito cada mes; sin embargo, si eso no es posible, trate de dispersarlo de una manera que mantenga su utilización general e individual por debajo del 30-35 por ciento.

Tomar prestado de Pedro para pagarle a Pablo

Usar el crédito disponible para pagar otras deudas no sólo es un juego peligroso, sino también costoso.

Si se maneja de manera responsable, usted puede aprovechar las ofertas introductorias de transferencia de saldo de 0% APR para pagar otras deudas. Esto le permite pagar los saldos más rápido, por menos dinero y con un enfoque renovado (ya que la oferta expira después de varios meses).

Sin embargo, es fácil tener problemas con esto, especialmente si usted está tratando de pagar deudas con tasas de interés más bajas, como préstamos personales o para autos. Pagar estos saldos con 0% de interés suena bien, pero si usted llega al final del período de introducción y no ha pagado el saldo en su totalidad, la deuda ahora estará sujeta a la tasa de interés de su tarjeta de crédito. El promedio actual es de alrededor del 16%, pero puede llegar hasta el 30% (o más) para algunas tarjetas!

Un cambio de 8% a 0% es genial, si está seguro de que puede pagar la deuda a tiempo. Sin embargo, si existe la posibilidad de que no pueda saldar el saldo, evite hacer la transferencia en absoluto. Usted se estará pateando a sí mismo cuando de repente esté pagando el 24% de interés sobre una deuda que solía cobrar un tercio de eso.

No ganar recompensas

Las compañías de tarjetas de crédito se están volviendo cada vez más competitivas, tratando de atraer a nuevos clientes con excelentes beneficios y recompensas. Hay más tarjetas de crédito con devolución de dinero en efectivo en el mercado hoy en día que nunca antes, y no hay razón para no usar una.

Si usted está gastando en una tarjeta de crédito no recompensada, ya sea para compras grandes o sólo para sus gastos diarios, se está perdiendo algo. Algunas tarjetas pueden devolverle hasta un 6 o 7 por ciento por cada dólar gastado en una categoría en particular, sólo por comprar las cosas que habría comprado de todos modos.

Siempre y cuando haya desarrollado hábitos responsables de tarjetas de crédito y pague ese saldo mensualmente, debe considerar absolutamente la posibilidad de solicitar (y usar) una tarjeta de reembolso. Te sorprendería ver cuánto puedes ganar en un año!

Gastar más de la cuenta

Es increíblemente fácil gastar más de lo que debería con una tarjeta de crédito. Usted no ve que el dinero sale de su cuenta bancaria de inmediato y, de alguna manera, casi se puede sentir como “dinero de juguete” cuando usted pasa el plástico por la caja registradora. Pero esta es una manera fácil de meterse en problemas.

Incluso si usted está gastando en una tarjeta de crédito durante todo el mes, es imperativo que aún así fije – y se aferre a – su presupuesto. Esto puede significar el uso de una herramienta como Mint o Personal Capital para administrar sus compras, o incluso el establecimiento de alertas de cuenta. Estas notificaciones le permiten saber cuando ha hecho compras por encima de un cierto límite o cuando su saldo alcanza un nivel determinado.

Es más bien un desafío gastar sabiamente con las tarjetas de crédito, pero ciertamente posible si usted presta atención regular a su presupuesto. Lleve un registro de sus gastos, incluso cuando utilice una tarjeta de crédito para realizar compras, y manténgase al día.

Pago de cuotas anuales innecesarias

Las cuotas anuales son irritantes, pero a menudo vienen con los productos de tarjetas de crédito más beneficiosos. Por lo tanto, suelen ser una parte necesaria del juego.

A veces, sin embargo, son injustificadas y un desperdicio de dinero. Determinar qué tipo de cuota anual se le está cobrando es la diferencia entre pagar por tener acceso a un excelente producto de crédito y malgastar dinero cada año.

La regla general para las cuotas anuales es determinar si al final se llega al punto de equilibrio (o mejor). Tal vez su cuota anual sea de $99, pero usted ganó $380 en efectivo el año pasado – en este caso, vale la pena mantenerlo. Algunos de los cargos anuales más altos provienen de tarjetas con increíbles recompensas – La Tarjeta Platinum de American Express, por ejemplo, trae consigo un cargo de $550 cada 12 meses, pero también ofrece un crédito de $200 de la aerolínea, $200 en créditos Uber, $100 para la inscripción a Global Entry/Pre-Check, equipaje despachado gratis, puntos ganados, un bono de inscripción, y más.

Incluso las tarifas más altas pueden valer la pena el gasto. Si una tarjeta no garantiza realmente su cargo pero no desea cerrarla, intente llamar y pedir que se le exima del cargo. ¡Lo peor que pueden decir es no!

Realizar un inventario

Para sacar el máximo provecho de sus tarjetas de crédito en 2018, es hora de echar un vistazo a sus hábitos actuales. Si está pagando cargos por tarjetas que no los justifican, perdiendo beneficios, no logrando equilibrar sus gastos o haciendo transferencias arriesgadas, podría estar preparándose para un año de dinero malgastado y frustración.

Eche un vistazo a lo que hay en su billetera y realice un inventario de tarjetas de crédito. Con algunos planes y movimientos financieros inteligentes, usted puede hacer del 2018 su año de finanzas más exitoso hasta ahora.

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Veamos cinco

5 Maneras de Usar las Tarjetas de Crédito Sabiamente

Las tarjetas de crédito son un tema candente cuando se trata de finanzas personales. Mientras que algunas personas aconsejan no obtener una tarjeta de crédito debido a lo rápido y fácil que es acumular deudas. También hay beneficios al inscribirse en una especialmente cuando se trata de ayudar a construir su crédito. La clave, sin embargo, es usarlos sabiamente. Aquí hay algunos consejos que usted querrá tener en cuenta si quiere mantener sus finanzas en buen estado mientras usa tarjetas de crédito.

Elija la tarjeta adecuada para usted.

Con tantas opciones de tarjetas, es importante encontrar una que se ajuste a sus necesidades financieras y a su estilo de vida. Haga su investigación, y un montón de comparación, teniendo en cuenta las tasas, términos y opciones de recompensa que vienen con la tarjeta.

Por ejemplo, la tarjeta de crédito Rivers Platinum Mastercard le permite elegir entre devoluciones en efectivo, mercancía, tarjetas de regalo y viajes.

Mantenga los saldos bajos.

El hecho de que su límite de crédito esté fijado en una cierta cantidad, digamos, $10,000, no significa que sea una buena idea usar esa cantidad completa. La mayoría de los expertos recomiendan utilizar el 30% de su límite total o menos en cualquier momento. Por lo tanto, si su tarjeta tiene un límite de $10,000, debe tratar de llevar sólo un saldo de $3,000.

Pague en su totalidad y a tiempo.

Asegúrese de saber cuándo vence su pago mensual y siempre trate de pagar su tarjeta en su totalidad. Los pagos a tiempo y completos contribuyen en gran medida a mejorar su puntaje crediticio. Considere la posibilidad de establecer pagos automáticos en su tarjeta. Desarrolle el hábito de hacer pagos semanales más pequeños para mantenerse al tanto de los mismos.

Mantenga las cuentas abiertas y activas.

Al calcular su puntaje de crédito, las agencias de crédito toman en consideración cuánto tiempo ha tenido una línea de crédito abierta. Por lo tanto, aunque obtenga otra tarjeta de crédito en el futuro. Es importante que mantenga la primera abierta. Incluso mejor, activa y rentable, ya que demuestra lo coherente y responsable que es usted desde el punto de vista financiero.

 

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No solicite un crédito que no necesite.

Asegúrese de que está en condiciones de solicitar financieramente una tarjeta de crédito y considere realmente por qué la quiere o la necesita. Si tiene reservas o no se siente completamente seguro de que puede hacer pagos regulares, entonces probablemente le convenga esperar. Busca otras opciones financieras, como un préstamo personal, complementar sus ingresos o reducir sus otras deudas.

La devolución de dinero es igual a 1 punto por cada $1 transferido o compras realizadas con la tarjeta Rivers Platinum Mastercard. La devolución de efectivo no es canjeable en efectivo o cheque, sino en forma de créditos de estado de cuenta.

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