4 personas con puntajes de crédito perfectos nos dicen cómo lo hicieron

Se ha hablado mucho de que los milenios temen al mercado de valores. Después de todo, vivieron la crisis financiera, y muchos están soportando niveles récord de deuda de préstamos estudiantiles, mientras lidian con el aumento de los costos fijos.

La verdad es que, históricamente, los jóvenes siempre han rehusado invertir. El 89% de los jefes de hogar de 25 a 35 años encuestados por la Reserva Federal en 2016 dijeron que sus familias no habían invertido en acciones. Eso es sólo dos puntos porcentuales más alto que el promedio de respuesta desde que la Reserva Federal comenzó la encuesta en 1989.

MagnifyMoney analizó los datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2016, realizada por la Reserva Federal, para determinar exactamente cómo los milenios más antiguos -los de 25 a 35 años- están asignando sus activos.

En 2016, los hogares milenarios ricos, en promedio, poseían activos por un total de más de 1,5 millones de pesos. Eso es casi nueve veces los activos de la familia promedio en el mismo grupo de edad – $176,400. Se incluyeron los activos financieros (efectivo, cuentas de jubilación, acciones, bonos, depósitos de cheques y ahorros), así como los no financieros (bienes raíces, negocios y automóviles).

Mientras que la riqueza de cada grupo se repartía entre casi todos los tipos de activos, la mayor diferencia estaba en las proporciones de cada categoría.

Para añadir una capa extra de conocimiento, comparamos los hábitos de ahorro del hogar promedio del milenio con los de los hogares del milenio que se encuentran en el 25% superior del patrimonio neto. También echamos un vistazo a la forma en que el adulto joven medio gestiona sus activos para ver en qué se diferencian en su enfoque.

Los milenios y el mercado de valores

A pesar de las diferencias significativas en los ingresos, encontramos que ambos grupos de hogares milenarios de más edad (los que ganan en promedio y el 25% de los que ganan más) están invirtiendo aproximadamente la misma parte de sus activos financieros en el mercado: alrededor del 60%.

Entre el 25% de los hogares con más de un milenio, los que tienen cuentas de corretaje tienen más del 37% de sus activos líquidos, o aproximadamente $224,000, en acciones y bonos y un 26% adicional, o $154,000, en cuentas de jubilación. Mientras tanto, poco más del 14% de sus activos se encuentran en cuentas de ahorro líquidas o de cheques.

En comparación, el hogar promedio milenario con una cuenta de corretaje invierte un poco más de $10,000 en acciones y bonos, o el 22% de sus activos totales, y reserva alrededor del 21% de sus activos en cuentas de cheques o de ahorros.

Los hogares milenarios invierten más en sus cuentas de jubilación, representando alrededor del 38% de sus activos financieros, aunque sólo han ahorrado un promedio de 18.800 pesos.

Los millennials ricos llevan mucho menos de su abundancia en cheques y ahorros, comparados con sus pares. Aunque las familias más ricas llevan ocho veces más en ahorros y cheques que la familia promedio – $84,000 vs. $10,300 – eso es sólo aproximadamente el 14% de sus activos totales en efectivo, mientras que para la familia joven ordinaria esa cifra es de alrededor del 20%.

Los datos de la Reserva Federal muestran que los que están en la cima de la pirámide de ganancias pueden ahorrar mucho más para el futuro, aunque se encuentren en una etapa relativamente temprana de sus carreras.

En general, las familias milenarias de más edad tienen la mayor parte de sus activos financieros en sus cuentas de jubilación. Aunque esa proporción de los ahorros para la jubilación es menor para las familias milenarias más ricas (26% de sus activos financieros, frente al 38% de la familia milenaria promedio), han ahorrado mucho más.

Cuando se observa la cantidad mediana de ahorros para la jubilación en comparación con el promedio, surge un panorama más perturbador, que muestra lo poco que la familia milenaria de más edad promedio está ahorrando para una eventual jubilación.

Consigue un crédito aquí.

La cantidad mediana de dinero en la cuenta de jubilación de los trabajadores con mayores ingresos es de $90,000 (la mediana es el punto medio de un conjunto de números, con la mitad de las cifras disponibles por encima y la otra mitad por debajo). Pero la cantidad media es de $0 para la familia típica del milenio, lo que significa que al menos la mitad de los hogares administrados por el milenio no tienen ahorros de jubilación en absoluto.

Milenios y sus activos no financieros

La mayor parte de la riqueza de los hogares milenarios proviene de activos físicos, como casas, automóviles y negocios.

Aunque casi el 60% de las familias jóvenes no son propietarias de vivienda hoy en día, la tasa más baja de propiedad de vivienda desde 1989, las viviendas constituyen la mayor parte de los activos no financieros de la familia, según muestran los datos de la Reserva Federal.

Para la familia milenaria de edad avanzada con ingresos medios, la vivienda representa más de dos tercios del valor de sus activos no financieros: 66,4%. En promedio, las viviendas de este grupo están valoradas en 84.000 pesos.

Los hogares de las familias milenarias ricas valen 4,6 veces más, con un promedio de 470.000 pesos, aunque representan una parte menor del total de los activos no financieros: el 50%.

Los automóviles son el segundo activo más grande que posee una familia joven promedio, ya que representan alrededor del 14% de los activos no financieros.

Mientras que los milenios ricos conducen coches más lujosos que sus pares -los precios son 2,4 veces superiores a los de los coches medios de los milenios- su coche de 42.000 pesos representa sólo el 4,5% de su activo no financiero. Por el contrario, almacenan hasta el 31% de sus activos en los negocios, 20 puntos porcentuales más que en el milenio ordinario.

Vale la pena señalar que los adultos jóvenes en general no están en los negocios. Un escaso 6,3% de las familias jóvenes tienen negocios, el porcentaje más bajo desde 1989, según los datos de la Reserva Federal. (Entre los que sí los tienen, los negocios representan algo más del 11% del total de sus activos no financieros.)

La brecha de la deuda estudiantil

Posiblemente el ejemplo más claro de cómo los milenios más viejos y ricos y sus pares ordinarios manejan sus finanzas se puede ver en el reino de la deuda de los préstamos estudiantiles.

Una parte significativa de la deuda familiar del trabajador promedio viene en forma de préstamos estudiantiles, que representan cerca del 20% de la deuda total y un promedio de 16.000 pesos. En contraste, la cohorte más rica tiene, en promedio, alrededor de $2,000 menos en deuda de préstamos estudiantiles, y esto constituye apenas alrededor del 4.6% de la deuda total.

Con menos deudas estudiantiles de las que preocuparse, no es de extrañar que las familias milenarias más ricas tengan una mayor participación en la deuda hipotecaria. Alrededor del 76% de su deuda proviene de su casa principal, con un promedio de 233.500 pesos. Esto es 4.5 veces la deuda de vivienda de un típico propietario joven.

En algunos casos, los más ricos tienen otro 11% más o menos de su deuda total comprometida con una segunda casa, algo de lo que no tendrían que preocuparse muchos de sus compañeros menos ricos – pagar incluso la primera casa es más bien una lucha.

¿Cuándo es el momento adecuado para empezar a invertir?

Para muchos milenios la respuesta no es si es prudente o no ahorrar para la jubilación o invertir para la riqueza, sino cuándo empezar. Por lo general, el pago de las deudas con altos intereses y la creación de un fondo de emergencia suficiente deben ser lo primero. Una vez que esas casillas están marcadas, cuánto invierten los trabajadores jóvenes depende de su tolerancia al riesgo y de sus objetivos financieros futuros.

“Nunca es demasiado mientras se tenga dinero para el fondo de emergencia, y mientras se financien las otras metas no a través de deudas”, dice Krista Cavalieri, propietaria y asesora principal de Evolve Capital en Columbus, Ohio.

El mayor error que Cavalieri ha visto entre sus jóvenes clientes es que muy pocos han podido establecer un fondo de emergencia que cubra al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia.

Kelly Metzler, asesora financiera principal de Altfest Personal Wealth Management, con sede en Nueva York, dijo que es posible que los milenios más antiguos aún no puedan ahorrar fuera de las cuentas de jubilación, lo que puede ser motivo de preocupación si desean comprar una casa o tener otras compras importantes o gastos inesperados por delante.

Cavalieri dijo que esto se debe a que el dinero de los adultos jóvenes se ve limitado por las diferentes necesidades de sus vidas y el estilo de vida que mantienen.

“Sus manos están un poco atadas en donde están ahora mismo”, dijo. “Es evidente que todos podrían ahorrar más, pero los milenios están lidiando con grandes cantidades de deudas. Muchos de ellos también están lidiando con el hecho de que la falta de educación financiera pone eso en esa situación de deuda personal”.

5 Hábitos de Tarjetas de Crédito a Eliminar en 2018

5 Malos Hábitos de las Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito son una excelente herramienta financiera, que nos permite flexibilidad en nuestros gastos, la capacidad de ganar recompensas en las cosas que compramos, e incluso ayudar a construir nuestros informes de crédito. Pero no todo el mundo sabe cómo manejar uno (o una billetera llena de ellos). ¿Podrían sus hábitos de tarjeta de crédito estar dañando sus finanzas o, irónicamente, su puntaje de crédito?

Veamos cinco “malos hábitos” comunes que se observan en el mundo de las tarjetas de crédito, y cómo puede eliminarlos para que el 2018 sea el año en el que más sabe de tarjetas.

Ejecución de utilizaciones de crédito

Una idea errónea común sobre las tarjetas de crédito es que una alta utilización del crédito en una tarjeta no es tan mala, siempre y cuando usted no tenga demasiada deuda en general. Desafortunadamente, este no es el único caso.

Como usted probablemente sabe, su puntaje de crédito se calcula en parte por su relación crédito-a-deuda, también llamada su utilización de crédito. Este porcentaje significa cuánto crédito le han dado las compañías, comparado con cuánto de eso ha utilizado en cargos. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 y un saldo de $2,000, tiene un 20% de utilización. Idealmente, usted desea mantener esta utilización por debajo del 30-35% en general, con el fin de mejorar su solvencia y puntuación.

Pero, ¿qué sucede si la deuda de su tarjeta de crédito se dispersa de manera desigual entre sus tarjetas de crédito? ¿Puede eso tener un efecto más negativo? La respuesta es sí.

Digamos que tiene dos tarjetas de crédito en su billetera. Uno tiene un límite de $3,000 pero grandes recompensas en efectivo. El otro tiene un límite de $7,000, pero no ofrece devoluciones en efectivo ni puntos. Como resultado, usted pone la mayor parte de sus gastos en la tarjeta anterior.

Un mes, gastas 2.000 dólares, que no pagas de inmediato. Su utilización general sigue siendo del 20%, lo que es genial: 10.000 dólares en crédito total frente a 2.000 dólares en deuda. Sin embargo, su utilización para esa primera tarjeta es un 66.6% significativo ($2,000 de la línea de crédito permitida de $3,000). A pesar de que su porcentaje total está muy por debajo del límite deseado, es posible que su puntaje de crédito se vea afectado.

Esto se debe a que algunos modelos de puntaje de crédito podrían penalizarlo por exceder un 30% de utilización en cualquier tarjeta en particular. Incluso si usted tiene crédito disponible en otras cuentas, esta tarjeta levantará banderas rojas…. y su utilización agregada.

Para evitar este problema, es inteligente repartir su deuda entre las tarjetas para mantener su utilización baja. Aún más inteligente es pagar la totalidad de sus tarjetas de crédito cada mes; sin embargo, si eso no es posible, trate de dispersarlo de una manera que mantenga su utilización general e individual por debajo del 30-35 por ciento.

Tomar prestado de Pedro para pagarle a Pablo

Usar el crédito disponible para pagar otras deudas no sólo es un juego peligroso, sino también costoso.

Si se maneja de manera responsable, usted puede aprovechar las ofertas introductorias de transferencia de saldo de 0% APR para pagar otras deudas. Esto le permite pagar los saldos más rápido, por menos dinero y con un enfoque renovado (ya que la oferta expira después de varios meses).

Sin embargo, es fácil tener problemas con esto, especialmente si usted está tratando de pagar deudas con tasas de interés más bajas, como préstamos personales o para autos. Pagar estos saldos con 0% de interés suena bien, pero si usted llega al final del período de introducción y no ha pagado el saldo en su totalidad, la deuda ahora estará sujeta a la tasa de interés de su tarjeta de crédito. El promedio actual es de alrededor del 16%, pero puede llegar hasta el 30% (o más) para algunas tarjetas!

Un cambio de 8% a 0% es genial, si está seguro de que puede pagar la deuda a tiempo. Sin embargo, si existe la posibilidad de que no pueda saldar el saldo, evite hacer la transferencia en absoluto. Usted se estará pateando a sí mismo cuando de repente esté pagando el 24% de interés sobre una deuda que solía cobrar un tercio de eso.

No ganar recompensas

Las compañías de tarjetas de crédito se están volviendo cada vez más competitivas, tratando de atraer a nuevos clientes con excelentes beneficios y recompensas. Hay más tarjetas de crédito con devolución de dinero en efectivo en el mercado hoy en día que nunca antes, y no hay razón para no usar una.

Si usted está gastando en una tarjeta de crédito no recompensada, ya sea para compras grandes o sólo para sus gastos diarios, se está perdiendo algo. Algunas tarjetas pueden devolverle hasta un 6 o 7 por ciento por cada dólar gastado en una categoría en particular, sólo por comprar las cosas que habría comprado de todos modos.

Siempre y cuando haya desarrollado hábitos responsables de tarjetas de crédito y pague ese saldo mensualmente, debe considerar absolutamente la posibilidad de solicitar (y usar) una tarjeta de reembolso. Te sorprendería ver cuánto puedes ganar en un año!

Gastar más de la cuenta

Es increíblemente fácil gastar más de lo que debería con una tarjeta de crédito. Usted no ve que el dinero sale de su cuenta bancaria de inmediato y, de alguna manera, casi se puede sentir como “dinero de juguete” cuando usted pasa el plástico por la caja registradora. Pero esta es una manera fácil de meterse en problemas.

Incluso si usted está gastando en una tarjeta de crédito durante todo el mes, es imperativo que aún así fije – y se aferre a – su presupuesto. Esto puede significar el uso de una herramienta como Mint o Personal Capital para administrar sus compras, o incluso el establecimiento de alertas de cuenta. Estas notificaciones le permiten saber cuando ha hecho compras por encima de un cierto límite o cuando su saldo alcanza un nivel determinado.

Es más bien un desafío gastar sabiamente con las tarjetas de crédito, pero ciertamente posible si usted presta atención regular a su presupuesto. Lleve un registro de sus gastos, incluso cuando utilice una tarjeta de crédito para realizar compras, y manténgase al día.

Pago de cuotas anuales innecesarias

Las cuotas anuales son irritantes, pero a menudo vienen con los productos de tarjetas de crédito más beneficiosos. Por lo tanto, suelen ser una parte necesaria del juego.

A veces, sin embargo, son injustificadas y un desperdicio de dinero. Determinar qué tipo de cuota anual se le está cobrando es la diferencia entre pagar por tener acceso a un excelente producto de crédito y malgastar dinero cada año.

La regla general para las cuotas anuales es determinar si al final se llega al punto de equilibrio (o mejor). Tal vez su cuota anual sea de $99, pero usted ganó $380 en efectivo el año pasado – en este caso, vale la pena mantenerlo. Algunos de los cargos anuales más altos provienen de tarjetas con increíbles recompensas – La Tarjeta Platinum de American Express, por ejemplo, trae consigo un cargo de $550 cada 12 meses, pero también ofrece un crédito de $200 de la aerolínea, $200 en créditos Uber, $100 para la inscripción a Global Entry/Pre-Check, equipaje despachado gratis, puntos ganados, un bono de inscripción, y más.

Incluso las tarifas más altas pueden valer la pena el gasto. Si una tarjeta no garantiza realmente su cargo pero no desea cerrarla, intente llamar y pedir que se le exima del cargo. ¡Lo peor que pueden decir es no!

Realizar un inventario

Para sacar el máximo provecho de sus tarjetas de crédito en 2018, es hora de echar un vistazo a sus hábitos actuales. Si está pagando cargos por tarjetas que no los justifican, perdiendo beneficios, no logrando equilibrar sus gastos o haciendo transferencias arriesgadas, podría estar preparándose para un año de dinero malgastado y frustración.

Eche un vistazo a lo que hay en su billetera y realice un inventario de tarjetas de crédito. Con algunos planes y movimientos financieros inteligentes, usted puede hacer del 2018 su año de finanzas más exitoso hasta ahora.

Consigue un crédito aquí.

Veamos cinco

5 cosas inteligentes que hacer con su reembolso de impuestos

Estamos llegando a esa época del año de nuevo. No, no las fiestas, estoy hablando de la temporada de impuestos del 2018.

Las tendencias de los últimos 10 años muestran que, en promedio, alrededor del 80 por ciento de los estadounidenses reciben un reembolso federal de impuestos sobre la renta cada año, con un promedio de alrededor de 50 mil pesos mexicanos.

Esa no es una suma pequeña, y si se le debe un reembolso en 2018, no es demasiado pronto para empezar a pensar en lo que va a hacer con el dinero extra. Si bien es tentador pensar en unas vacaciones lujosas o en un nuevo televisor de pantalla plana, podría ser más prudente poner su reembolso de impuestos a favor de algunas alternativas favorables al presupuesto y al crédito.

Aquí hay algunos movimientos inteligentes de dinero que usted puede hacer con su reembolso de impuestos del 2018:

  1. Aumente sus ahorros

Según una encuesta de GoBankingRates de 2017, el 57 por ciento de los mexicanos tiene menos de $20,000 en sus ahorros, y el 39 por ciento no tiene ahorros en absoluto. Una regla general cuando se trata de ahorros es reservar lo suficiente para cubrir por lo menos de tres a seis meses de gastos en caso de una situación de emergencia (como la pérdida inesperada del empleo o una emergencia médica).

En 2018, considere guardar una parte de su reembolso de impuestos en una cuenta de ahorros con altos intereses. Su dinero no sólo está guardado de forma segura en caso de que lo necesite, sino que sigue creciendo.

  1. Invertir en el mercado

Invertir en el mercado de valores es una medida más arriesgada que abrir una cuenta de ahorros, pero si ya tiene un colchón de ahorros decente, invertir podría ser una opción que valga la pena. El mercado de valores generalmente ofrece rendimientos mucho más altos sobre su dinero a largo plazo (aunque no siempre es consistente). Hay muchas opciones de inversión dependiendo de sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo, como acciones individuales y fondos indexados.

  1. Invierta en usted y en su familia

Si ha estado buscando mejorar sus perspectivas de carrera, ahora podría ser el momento. Considere la posibilidad de ampliar su educación a través de cursos en línea, nuevas certificaciones u otras oportunidades de desarrollo profesional. También puede utilizar su reembolso de impuestos para cubrir los costos de inicio de su propia pequeña empresa. O, si tiene hijos, podría considerar la posibilidad de crear un fondo para la universidad si aún no lo ha hecho.

  1. Comprar un seguro

Nunca se sabe cuándo necesitará la protección que ofrece el seguro. Si tiene agujeros en la cobertura de su seguro, ya sea de vida, de vivienda, de automóvil o médico, considere llenarlos ahora. En muchos casos, puede hacerlo por un costo relativamente bajo. Por ejemplo, por aproximadamente $200-$400, usted puede comprar una póliza de responsabilidad civil que lo protege en caso de que alguien se lastime en su casa o automóvil.

  1. Pagar la deuda

Antes de hacer cualquier otra cosa con su reembolso de impuestos, su primera prioridad debe ser pagar cualquier deuda rotativa de alto interés que tenga. Si su reembolso de impuestos no cubre el monto total de su deuda, por lo menos puede hacer una abolladura en ella. Si usted está pagando un 18 por ciento de interés sobre la deuda de su tarjeta de crédito, cobrar un interés mínimo sobre el dinero que está en una cuenta de ahorros no tiene mucho sentido. Además, si usted necesita arreglar su puntaje de crédito, pagar su deuda es un paso importante hacia la reparación de su crédito.

Invertir su reembolso de impuestos sabiamente puede ser un gran paso para mejorar su situación financiera y crediticia en el futuro. Si su crédito ha sido dañado en el pasado y usted necesita una compañía de reparación de crédito.

Consigue un crédito para capitalizar aquí.

 

5 consejos para vivir con bajo presupuesto y buen gusto

Si usted está tratando de vivir con un presupuesto bajo pero con buen gusto, es posible que tenga que ajustar sus hábitos de gasto para mantener sus finanzas estables. Un sabor rico a menudo significa que usted disfruta de las cosas más finas de la vida. Usted podría usar jeans caros, vivir en un buen apartamento o tener un auto elegante. Sin embargo, si usted planea mantener estos lujos mientras vive con un presupuesto bajo, va a tener que cambiar la forma en que gasta su dinero y en qué lo gasta.

1 – Ahorrar dinero en las compras necesarias como los comestibles

Hay cosas en las que usted absolutamente debe gastar dinero y estas compras son inevitables. Un buen ejemplo de esto son los comestibles. Lo más probable es que, si usted tiene un gusto rico, probablemente no se aplique a sus hábitos alimenticios. Ahorrar dinero en comestibles le permitiría gastar dinero en otras cosas que son más importantes para usted, como la ropa que usa y los aparatos electrónicos que posee. El uso de cupones es una gran manera de reducir sus gastos en el supermercado. Los sitios de recortes de cupones le permiten comprar cupones al por mayor, a precios baratos.

2 – Vive en un lugar elegante, pero no pagues por más espacio del que necesitas.

Tener un gusto rico por las casas y apartamentos está bien, pero si usted está dentro de un presupuesto, no tiene que pagar por más espacio del que necesita. Si vive solo o en pareja, cualquier cosa que no sea un apartamento de un dormitorio es más espacio para limpiar. ¿Por qué no reducir el tamaño y vivir en algo que es tan grande como lo que realmente necesitas? Esto le permite ahorrar dinero, pero aún así vivir en una casa moderna y elegante. Sus gustos ricos estarán bien representados a través de la casa en la que vive, pero no estará matando sus finanzas. Las casas pequeñas son más confortables y aún así pueden proporcionar suficiente espacio para los huéspedes.

Consigue un crédito para buscar la vivienda ideal aquí.

3 – Deje de acumular desorden y venda su basura

No acumule desorden. En lugar de dejar que la tecnología del año pasado se desperdicie, ¿por qué no venderla en algún sitio como Craigslist o Ebay? Obtener dinero para sus trastos le ayudará a financiar nuevas compras, que pueden complementar su gusto costoso. Vivir con un presupuesto nunca es fácil cuando se disfruta de las cosas más finas de la vida, pero si se venden cosas que ya no se necesitan, se libera dinero en el presupuesto para comprar cosas nuevas.

4 – Utilice las tarjetas de crédito con prudencia

Si usted está en un presupuesto pero tiene buen gusto, las tarjetas de crédito pueden convertirse fácilmente en su mejor amigo. Es mejor mantenerse alejado de los gastos de tarjetas de crédito porque hacen que sea demasiado fácil cobrar deudas. Sólo debe cargar una compra a sus tarjetas de crédito cuando tenga suficiente dinero para pagarla en efectivo. Al final del mes, usted puede pagar la cantidad en su totalidad y no perderá ningún dinero en intereses.

5 – Sea creativo y exprese sus gustos mientras compra en línea

Los sitios web en línea generalmente tienen mejores precios que la mayoría de las tiendas locales. Los sitios web como Amazon, Ebay y Craigslist pueden ayudarle a comprar artículos que complementan sus ricos gustos, pero que no sacrifican su presupuesto. Usted debe incluso considerar comprar cosas usadas. La electrónica como los teléfonos inteligentes y las tabletas se pueden encontrar en sitios web como Craigslist a precios mucho más bajos que los que se venden a estrenar. Si usted puede encontrar un vendedor que se ocupó del artículo y está en buena forma, entonces usted obtendrá el mismo dispositivo de calidad por mucho menos dinero. Cuando usted está en un presupuesto, a veces tiene que sacrificarse cuando tiene gustos ricos y aún así quiere obtener los servicios más populares de hoy en día.

 

5 Maneras de Construir un Buen Puntaje de Crédito desde el principio

¿Cuándo es el momento adecuado para que un estudiante universitario comience a construir su perfil de crédito? La respuesta simple: tan pronto como estén listos. Usted sabrá por la manera en que presupuestan su dinero, hacen un seguimiento de los gastos y administran su cuenta corriente o de ahorros y su tarjeta de débito.

Construir un buen crédito es una función de manejar sus cuentas de manera responsable. Ningún adolescente o adulto joven debe ser dejado suelto con una tarjeta de crédito o se le debe dar la responsabilidad de un préstamo de auto hasta que haya probado que puede manejar su dinero en efectivo. Eso significa que deben demostrar que pueden cumplir con sus obligaciones sin tener que pedirle constantemente más dinero al Banco de Papá.

Su hijo puede estar listo para manejar el crédito como estudiante de primer año, especialmente si usted está dispuesto a mirar por encima de su hombro. Prefiero enviar a mis hijos a la universidad con una vivienda prepagada, una cuenta corriente y una tarjeta de débito vinculada que no permita sobregiros. De esta manera no tendrán grandes facturas mensuales y pueden acostumbrarse a la conveniencia del plástico sin mucha amenaza de afectar su perfil de crédito.

Consigue un crédito para estudiantes aquí.

Por otro lado, este enfoque hace poco para construir un buen crédito. Las tarjetas de débito y las cuentas corrientes no cuentan para mucho desde la perspectiva de las principales agencias de crédito. Es por eso que cada estudiante universitario debe tomar medidas específicas para comenzar a construir un buen perfil de crédito. En el mundo real usted querrá y necesitará un posible empleador o arrendador o vendedor de automóviles que vea su informe de crédito para encontrar que usted es confiable.

Contrariamente a lo que mucha gente cree, no se comienza la vida adulta con una puntuación de crédito máxima que cae a medida que se maneja mal la deuda. Usted comienza con un puntaje moderado en algún lugar alrededor de 600 (el puntaje máximo es 850) y debe construirlo a través de un historial de pago oportuno del dinero prestado.

Mi hija mayor está entrando en su último año en la universidad y para nosotros es el momento de empezar a trabajar en su puntaje de crédito. Siguiendo un esquema de Erik Larson, fundador de NextAdvisor, un sitio web de comparación con orientación financiera, así es como lo estamos enfocando:

  • Obtenga una tarjeta de crédito Esta es fácilmente la manera más rápida y efectiva de iniciar un perfil de crédito. Si no creyera que mi hija está lista, encontraría una tarjeta prepagada o asegurada que informe de la actividad a los guardianes del crédito (lo dirá en la solicitud o simplemente preguntará). Porque ella está lista, elegiremos entre las tarjetas de crédito de estudiante más adecuadas.
  • Use las tarjetas de crédito sabiamente Una tarjeta de crédito abre todo tipo de formas de dañar su puntaje. Nunca pierda un pago. Pague en su totalidad si puede. Si usted debe llevar un balance no le hará daño a menos que su balance sea relativamente grande. Nunca cargue más del 30% de su límite de crédito y preferiblemente manténgalo más cerca del 10%. Y no solicite más de una tarjeta a la vez ni con ninguna frecuencia.
  • Obtenga otra forma de crédito Tener diferentes tipos de deudas ayuda a su puntaje. Así que un préstamo de auto o un préstamo personal o alguna otra deuda a plazos puede ayudar. Incluso puede ser útil tener un segundo tipo de tarjeta, pero diferente, como una tarjeta de gasolina o una tarjeta de una tienda por departamentos. En algunos casos, la compra de muebles o un electrodoméstico en términos mensuales puede ayudar. Pero tendrá que preguntarle a la compañía financiera si ellos reportan a las agencias de crédito.
  • Pague todas las cuentas a tiempo Si vive fuera del campus, pagar la cuenta de cable o la cuenta de electricidad o incluso el plan mensual de un nuevo escritorio o televisor es una necesidad. No hará mucho para aumentar tu puntuación. Pero si usted holgazanea y es referido a una firma de cobranza, es una gran molestia para usted.
  • No cierre una cuenta de tarjeta sin usar Esto es contrario a la intuición. Cancelar una tarjeta puede reducir su puntaje porque le deja con menos crédito total y aumenta instantáneamente el porcentaje de capacidad de deuda que está usando. Un largo historial de crédito es parte de lo que hace que su puntaje de crédito sea alto. Así que mantenga esas cuentas más viejas y asegúrese de que estén al día.

5 maneras de construir su riqueza, de un ex banquero

No es ningún secreto que los educadores mexicanos en su conjunto no están bien remunerados. A lo largo de 2018, en varios estados del país, los educadores han exigido públicamente aumentos salariales, beneficios y más fondos para la educación pública a través de huelgas y marchas en las capitales de los estados. Las protestas han intensificado un debate nacional sobre cómo valoramos a los maestros y el futuro de la educación pública:

  • La Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) informa que el pago anual promedio fue de $58,780 en 2017 para los 4.2 millones de maestros de preescolar, primaria, secundaria y educación especial del país. El gasto medio anual por consumidor -el presupuesto medio de gasto de los hogares mexicanos- para 2017 fue de 60.060 pesos mexicanos.
  • Un análisis de los salarios de los maestros realizado por la Asociación Nacional de Educación informa que el salario promedio de los maestros en las aulas ha aumentado un 15,2% en los últimos 10 años. Sin embargo, después de ajustar la inflación, el salario medio ha caído en realidad en 1.823 dólares, es decir, un 3,0%, durante el mismo período.
  • En 2017, los maestros ganaban un 19% menos que los profesionales con la misma capacitación y educación, lo que se conoce como una “sanción docente”, según el Instituto de Política Económica.
  • Según el Learning Policy Institute, casi uno de cada cinco maestros abandona la profesión debido a los bajos salarios.

Mientras tanto, muchos profesores se han puesto al lado de los demás o han encontrado un segundo empleo como solución a los salarios estancados en la profesión que han elegido. Algunos venden su experiencia compartiendo planes de lecciones y otras herramientas para ser utilizadas por otros educadores a través de plataformas como Instagram y sitios como TeachersPayTeachers.

Otros se han puesto al lado de los demás en la economía del trabajo. Airbnb, por ejemplo, informa que casi el 10% de sus anfitriones mexicanos -más de 45.000 personas- son maestros. Y, basado en un análisis de la Institución Brookings de los datos de BLS, los maestros de escuelas primarias y secundarias tienen un 30% más de probabilidades de trabajar en un segundo empleo que los que no son educadores.

Con eso en mente, MagnifyMoney habló con cuatro educadores acerca de lo que hacen para llegar a fin de mes en casa, y para compartir sus consejos para cualquier educador que esté considerando tomar un ajetreo lateral.

Consigue un crédito para empresas aquí.

Lorri Lewis

La profesora de español de 6º grado trabajó como conductora para Uber y Lyft para financiar su negocio de planificación de bodas. Ahora tiene un fondo de emergencia totalmente financiado y puede permitirse el lujo de tomar vacaciones.

Lorri Lewis, de 50 años, de Orizaba, Veracruz, dijo a MagnifyMoney que siempre ha sido una defensora de tener múltiples fuentes de ingresos. Así que cuando la profesora de español de 6º grado y madre soltera de dos hijos vio una vacante para una coordinadora de bodas remunerada en su iglesia en 2002, aprovechó la oportunidad para probar un interés a largo plazo. Luego, hace unos cinco años, Lewis comenzó a conducir para Uber y Lyft para recaudar el capital inicial que necesitaba para lanzar su propio negocio de coordinación de bodas. Lewis también hizo partos Instacart una vez que su hijo menor ingresó a la universidad.

“Tener múltiples fuentes de ingresos es algo importante en mi vida ahora porque estoy en la cima de la escala salarial y quiero hacer otras cosas en mi vida, como viajar”, dijo Lewis, refiriéndose a los programas de salarios de los educadores establecidos por los distritos escolares. La educadora señala que debido a que no hay lugar para un aumento, su salario disminuyó técnicamente hace un par de años cuando ella y sus compañeros de trabajo comenzaron a pagar una mayor parte de sus gastos de atención médica.

A principios de 2017, Lewis abandonó la economía de gigantes en favor de dirigir su negocio.

“Lo bueno de ser coordinadora de bodas es que me permite trabajar los fines de semana y los veranos, lo cual es “tiempo libre” para los maestros de todos modos”, dijo Lewis.

Donde los timadores laterales ayudan

El salario de los maestros de Lewis es suficiente para cubrir las necesidades básicas, incluyendo la hipoteca, los servicios públicos y los pagos de los préstamos estudiantiles. Hasta hace poco, la mayor parte de sus ingresos secundarios se destinaban a criar a sus hijos como madre soltera, a hacer las reparaciones necesarias en su casa y a financiar su negocio. Ella dijo que fue una lucha, pero ahora que sus dos hijos están fuera de la casa, Lewis tiene suficiente para construir un colchón financiero.

“Estoy en el punto en el que estoy acumulando un fondo de emergencia desde que me convertí en educador”, dijo Lewis a MagnifyMoney. La carrera de Lewis en la educación abarca 20 años.

Asesoramiento a otros profesores

La principal sugerencia de Lewis a otros educadores que buscan empezar un ajetreo lateral es encontrar algo que se pueda hacer en las horas libres, como los fines de semana y durante los veranos.

“Aparte de los correos electrónicos y las llamadas telefónicas, programo los ensayos los viernes y las bodas los sábados, así que todavía tengo el domingo para reagruparme y organizar la nueva semana escolar”, dijo Lewis. Añadió que es bueno hacer algo que no implique trabajar con estudiantes o niños para que los maestros puedan descansar de su ambiente de trabajo.

Cecily White-Cooper

La maestra de la escuela secundaria English for Speakers of Other Languages (ESOL) da clases en línea, vende camisetas que diseña y crea materiales de enseñanza para que pueda viajar y financiar las vacaciones.

Cecily White-Cooper, de 40 años, en Piedras Negras, Coahuila, dijo a MagnifyMoney que la actividad predominante a lo largo de sus 18 años de carrera docente ha sido la tutoría. Fue una necesidad, tanto cuando comenzó su carrera en Sonora como cuando se mudó a Coahuila.

“Estaba en el nivel inferior de la escala salarial”, dijo White-Cooper. “No ganaba suficiente dinero ni aquí en Coahuila ni en Sonora para sobrevivir.”

En Sonora, comenzó encontrando clientes en Craigslist y dando clases particulares a estudiantes en la biblioteca pública local. Después de mudarse a Coahuila, fue tutora de una compañía, hasta que se convirtió en una molestia viajar y encontrar una niñera después de tener gemelos en 2009. En ese momento, White-Cooper se puso en línea, enseñando inglés a estudiantes en China a través de VIP Kids.

Aunque la tutoría siempre ha sido una actividad básica, White-Cooper también tiene otras fuentes de ingresos. Ella diseña y vende camisetas a través de Merch by Amazon, Redbubble y Etsy. White-Cooper también produce su propio material de enseñanza y lo vende a TeachersPayTeachers.

La experiencia de White-Cooper como prostituta de toda la vida inspiró su blog, TeacherCes.com – del cual obtiene algunos ingresos por publicidad – y un podcast del mismo nombre, donde comparte consejos y entrevistas con otros educadores que trabajan en la calle.

Donde los timadores laterales ayudan

“Al principio, cuando empecé y hasta que me casé, cada año tenía que hacer algo. Era un ajetreo, ajetreo, ajetreo, ajetreo anual”, dijo White-Cooper a MagnifyMoney. White-Cooper se casó a los ocho años de su carrera docente. Tener un hogar de doble ingreso significa que el ingreso extra ya no es una necesidad, pero ella mantiene su parte porque le proporcionan dinero extra que puede usar para viajar o para pagar los gastos de temporada como la deuda de los días festivos.

Asesoramiento a otros profesores

“Habrá algo que sufrirá”, dijo White-Cooper. “Para mí, es mi vida social.” Pero ella recupera el tiempo perdido con vacaciones de vez en cuando, como un viaje a Las Vegas con sus amigos.

White-Cooper agregó que tener un ajetreo lateral y una familia también la ha obligado a administrar su tiempo de manera más eficiente para tener éxito.

“Soy muy selectiva en cuanto a lo que hago y a dónde voy para terminar mis proyectos de tutoría y todo eso”, dijo. “Hago mis proyectos personales durante mi hora de almuerzo. Y una vez que el día termina a las 3 p.m., almuerzo”.

White-Cooper dijo que también se acuesta más temprano para poder levantarse temprano los fines de semana y trabajar en su oficina antes de que los gemelos se despierten.

Shannon Mitchell

La profesora de inglés de la escuela secundaria recurrió a empresas de marketing multinivel para obtener el dinero que su familia necesitaba para arreglar el sistema de alcantarillado de su casa. Ahora, ella tiene su propio negocio de joyería.

Fue un mercado inmobiliario pobre, salarios bajos y un sistema de alcantarillado roto lo que llevó a la profesora de inglés de secundaria Shannon Mitchell, de 40 años,fue a Queretaro, a buscar ingresos paralelos a través de compañías de marketing multinivel (MLM) en 2013.

“Con la enseñanza, no hay horas extras – no hay otra manera de ganar dinero a menos que consigas un segundo trabajo”, dijo Mitchell.

Al darse cuenta de que no había otra opción para ganar los fondos para arreglar el sistema de alcantarillado, se dijo a sí misma:”Aquí estoy, 35 años, y tengo que pedirles dinero a mis padres”. Yo estaba como,”De ninguna manera. “Voy a tomar el toro por los cuernos”.

Donde los timadores laterales ayudan

Mitchell se convirtió en representante de Rodan and Fields, donde dijo que rápidamente ganó el dinero que necesitaba para reparar el sistema de alcantarillado. Más tarde trabajó para un MLM llamado Keep Collective antes de terminar sus conciertos con MLM en 2016.

Aunque Mitchell dice que ella y su esposo siempre han vivido por debajo de sus posibilidades, dice que los ingresos secundarios de su trabajo con empresas de marketing multinivel les ayudaron a tener un estilo de vida más flexible y fondos adicionales para las emergencias de la vida. Mitchell ya no tiene estas fuentes de ingresos, pero comenzó un negocio de joyería de porcelana, que dirige fuera de la enseñanza, y espera que con el tiempo sea rentable.

Asesoramiento a otros profesores

Mientras que muchos maestros buscan oportunidades de ingresos extra dentro del mundo de la educación, Mitchell recomendó no limitarse a la profesión. Alentó a los maestros a seguir sus intereses.

“No sientas que es todo o nada con la enseñanza”, dijo Mitchell. “Puedes ser un buen maestro y también explorar otras cosas.”

Finalmente, Mitchell advierte a todos los educadores interesados en el marketing multinivel que “sean inteligentes” y sopesen los pros y los contras.

“No se trague su publicidad”, dijo la veterana del MLM, quien mencionó que ella no tenía el control sobre su negocio de la manera en que ella pensaba que lo haría cuando participaba en un MLM.

Jessica Cioffi

La maestra de 5º grado pasea a los perros con Wag! para financiar viajes humanitarios.

Jessica Cioffi, de 32 años, una educadora de Puebla, le dijo a MagnifyMoney que investigó por primera vez el tema de pasear perros en junio de 2017.

“Llegó el verano y algunos de mis planes de viaje habían fracasado, así que tenía tiempo extra en mis manos que necesitaba llenar”, dijo Jessica. Con los viajes fuera de escena, dijo que decidió recurrir a su otro amor: los perros. Empezó a pasear perros a través de una aplicación llamada Wag!

Donde los timadores laterales ayudan

Al principio, pasear a los perros era una forma divertida de hacer ejercicio, pasar el rato con ellos y cobrar, pero cuando Cioffi se dio cuenta de que los ingresos podían ayudarla a pagar los viajes humanitarios que quería hacer, se sintió motivada a caminar más a menudo. Camina hasta 8 millas por día los fines de semana y en el verano.

Asesoramiento a otros profesores

Cioffi aconsejó utilizar los descansos para obtener ingresos adicionales con un ajetreo lateral.

“El verano es un buen momento para hacer un trabajo extra, especialmente si es algo en lo que uno se puede alegrar”, dijo Cioffi. “Para mí, sin importar mis ingresos, Wag! era una gran manera de interactuar con los animales, salir y conocer gente increíble.”

5 maneras de gastar su reembolso de impuestos para el crecimiento a largo plazo

No hay ninguna duda al respecto: Presentar los impuestos de su negocio puede ser, bueno, agotador. La buena noticia es que usted puede estar recibiendo un reembolso de impuestos. A estas alturas, es posible que ya haya recibido un cheque de reembolso.

Ahora, la gran pregunta es: ¿Qué vas a hacer con ese dinero? Es ciertamente tentador gastar su reembolso de inmediato pagando cuentas o recortando cheques de bonificación para sus empleados. Pero antes de gastar ese dinero, considere cómo puede poner efectivamente ese reembolso de impuestos a trabajar para el crecimiento a largo plazo de su negocio.

Para ayudarle, aquí tiene cinco ideas sobre cómo gastar ese dinero sabiamente.

Reembolso de impuestos

1. El poder para su gente

Sus empleados son sus mejores recursos, e invertir en la formación de su equipo es una forma inteligente de utilizar su reciente ganancia inesperada. Los programas y recursos de capacitación ayudan a mantener a los empleados productivos, comprometidos y más activamente involucrados en contribuir al éxito de su empresa. Además, los empleados se sentirán más valorados, lo que elevará la moral y dará como resultado una fuerza laboral más feliz.

La moral puede sonar difícil de definir, pero tiene un impacto importante y cuantificable en el éxito de su negocio. Según el Instituto de Compromiso, los empleados no comprometidos cuestan a las organizaciones entre 450.000 y 550.000 millones de dólares anuales debido a pérdidas de productividad y a otros factores. Por el lado de la retención, Qualtrics informa que los empleados con un alto nivel de confianza en la alta dirección de su empresa tienen 5 veces más probabilidades de permanecer con su empleador más de 2 años que los empleados sin confianza. Una de las mejores maneras de retener a los empleados estrella (y de mantener a todos los empleados más comprometidos) es invertir en el bienestar, la formación y los recursos de los empleados.

Consigue un crédito para empresas aquí.

2. Todos los sistemas en marcha

No es ningún secreto que la tecnología cambia rápidamente. Incluso los sistemas que compró el año pasado pueden necesitar una actualización. O quizás aplazaste la compra de nuevos programas de contabilidad o herramientas de marketing porque la nueva tecnología no estaba en tu presupuesto.

Ahora puede ser el momento adecuado para echar un vistazo a los sistemas que tiene en su lugar y los que están en su lista de deseos. Incluso destinar una pequeña cantidad a las nuevas tecnologías puede ayudar a mejorar la eficiencia de su negocio y liberar a su equipo para trabajar en nuevos proyectos.

3. Adelántese al próximo ciclo de impuestos

Si no hay nada en lo que necesite invertir ahora mismo, este es un buen momento para hacer planes para el futuro. Con mucho espacio para respirar, usted podría echar un vistazo a la nueva ley de impuestos y a cualquier cambio que pueda afectar a su negocio el próximo año. Usted podría revisar su plan de inversión, para asegurarse de que sus ahorros están creciendo.

Por último, puede utilizar este tiempo para encontrar un profesional de la contabilidad o un asesor financiero en quien pueda confiar para trabajar, la próxima vez que necesite ayuda o asesoramiento experto.

4. Viendo el verde

Gastar su reembolso de impuestos en sistemas de eficiencia energética puede no estar en lo más alto de su lista, pero se alegrará de saber que el gobierno federal ofrece reembolsos y créditos fiscales en ciertos tipos de gastos de negocios de ahorro de energía. Mejor aún, la compra de ciertos productos de ahorro de energía también podría significar ahorros continuos en la forma de facturas de electricidad y calefacción más bajas.

Por ejemplo, si instala paneles solares en la propiedad de su negocio, puede deducir el 30% del costo del sistema de sus impuestos federales, según el proveedor solar SolarCity. Incluso puede transferir su crédito fiscal solar al año siguiente si no espera tener que pagar impuestos este año. También se ofrecen reembolsos y créditos fiscales estatales para varios otros sistemas y productos, incluyendo calefacción, luces y aislamiento. Los reembolsos y créditos fiscales varían de estado a estado. Para ver para qué podría calificar, puede ver una lista de ahorros en el sitio web del Departamento Federal de Energía.

5. Tiempo de amortización

Para ayudar a financiar su negocio, es posible que haya pedido un préstamo para pequeñas empresas, una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda o que se haya comido la línea de acceso a la tarjeta de crédito de su empresa. Con una afluencia de dinero en efectivo en forma de reembolso de impuestos, este podría ser un buen momento para revisar lo que debe y determinar si puede asignar parte de los dólares de su reembolso de impuestos para pagar las deudas de su negocio.

A largo plazo, la reducción de la deuda y de los pagos liberará el flujo de caja disponible de su empresa. De esta manera, usted puede comenzar a gastar su dinero en otros recursos con el objetivo final de expandir su negocio.

Para aprender más sobre las formas en que puede ahorrar, gastar o invertir su reembolso de impuestos, es una buena idea discutir sus opciones con un contador o asesor financiero.

5 Maneras de Usar las Tarjetas de Crédito Sabiamente

Las tarjetas de crédito son un tema candente cuando se trata de finanzas personales. Mientras que algunas personas aconsejan no obtener una tarjeta de crédito debido a lo rápido y fácil que es acumular deudas. También hay beneficios al inscribirse en una especialmente cuando se trata de ayudar a construir su crédito. La clave, sin embargo, es usarlos sabiamente. Aquí hay algunos consejos que usted querrá tener en cuenta si quiere mantener sus finanzas en buen estado mientras usa tarjetas de crédito.

Elija la tarjeta adecuada para usted.

Con tantas opciones de tarjetas, es importante encontrar una que se ajuste a sus necesidades financieras y a su estilo de vida. Haga su investigación, y un montón de comparación, teniendo en cuenta las tasas, términos y opciones de recompensa que vienen con la tarjeta.

Por ejemplo, la tarjeta de crédito Rivers Platinum Mastercard le permite elegir entre devoluciones en efectivo, mercancía, tarjetas de regalo y viajes.

Mantenga los saldos bajos.

El hecho de que su límite de crédito esté fijado en una cierta cantidad, digamos, $10,000, no significa que sea una buena idea usar esa cantidad completa. La mayoría de los expertos recomiendan utilizar el 30% de su límite total o menos en cualquier momento. Por lo tanto, si su tarjeta tiene un límite de $10,000, debe tratar de llevar sólo un saldo de $3,000.

Pague en su totalidad y a tiempo.

Asegúrese de saber cuándo vence su pago mensual y siempre trate de pagar su tarjeta en su totalidad. Los pagos a tiempo y completos contribuyen en gran medida a mejorar su puntaje crediticio. Considere la posibilidad de establecer pagos automáticos en su tarjeta. Desarrolle el hábito de hacer pagos semanales más pequeños para mantenerse al tanto de los mismos.

Mantenga las cuentas abiertas y activas.

Al calcular su puntaje de crédito, las agencias de crédito toman en consideración cuánto tiempo ha tenido una línea de crédito abierta. Por lo tanto, aunque obtenga otra tarjeta de crédito en el futuro. Es importante que mantenga la primera abierta. Incluso mejor, activa y rentable, ya que demuestra lo coherente y responsable que es usted desde el punto de vista financiero.

 

Consigue un crédito para empresas aquí.

No solicite un crédito que no necesite.

Asegúrese de que está en condiciones de solicitar financieramente una tarjeta de crédito y considere realmente por qué la quiere o la necesita. Si tiene reservas o no se siente completamente seguro de que puede hacer pagos regulares, entonces probablemente le convenga esperar. Busca otras opciones financieras, como un préstamo personal, complementar sus ingresos o reducir sus otras deudas.

La devolución de dinero es igual a 1 punto por cada $1 transferido o compras realizadas con la tarjeta Rivers Platinum Mastercard. La devolución de efectivo no es canjeable en efectivo o cheque, sino en forma de créditos de estado de cuenta.

Videos, Consejos, Puntaje de Crédito, General, Tarjetas de Crédito, Para Negocios, Para Familias, Para Propietarios, Para Profesionales, Para Ancianos, Para Estudiantes

,

6 Mejores Maneras de Salir de la Deuda y Lograr el Zen Financiero

¿Su deuda lo está estresando? Si es así, no está solo. Casi el 70 por ciento de los hogares mexicanos tienen alguna forma de deuda. Ese es un porcentaje menor que durante el apogeo de la reciente recesión, pero las estadísticas de la deuda de México siguen siendo aleccionadoras:

  • 70.000 – Mediana de la deuda de los hogares mexicanos
  • $150,000 – Deuda hipotecaria promedio en México
  • 33.000 – Deuda típica de préstamos estudiantiles para nuevos graduados
  • 15,000 – Deuda promedio de tarjeta de crédito para la mayoría de los consumidores

Enfrente su deuda ahora y encuentre su Zen financiero – esa actitud iluminada hacia el dinero que otros parecen disfrutar. Apáguelo, y su situación sólo va a empeorar, separándolo aún más de cualquier tranquilidad que pueda estar esperando.

Salir de la deuda y mantener sus gastos bajo control puede aumentar su bienestar financiero y físico. Y aunque no hay una solución instantánea para aquellos que quieren aprender a salir de la deuda rápidamente, el camino para encontrar su Zen financiero puede ser destilado a través de unos pocos principios clave. Aquí hay seis maneras de salir de deudas y estar más atento a su dinero.

1. Averigüe cuál es su posición

Revisar su historial de crédito hace dos cosas: Le alerta de posibles errores en su historial de crédito (que son bastante comunes), y le da una idea de cuán flexibles pueden ser sus acreedores si usted trata de renegociar su plan de pago. Comience por obtener una copia gratuita de su informe de crédito actual en burodecredito.com. Este tipo de consulta “blanda” no afectará su puntuación de crédito como lo haría una solicitud de préstamo, por lo que no hay razón para no descargar este documento.

Revise su informe cuidadosamente para asegurarse de que todas las cuentas listadas son legítimas. Si descubre algo sospechoso, póngase en contacto con las agencias de crédito lo antes posible. Su informe también le dará una buena idea de cómo lo ven sus acreedores, así como una mejor comprensión de su situación crediticia en general. Y sólo sabiendo dónde están ahora, podrán ver claramente un camino hacia adelante.

2. Bloquee sus tarjetas de crédito

Evite endeudarse más profundamente haciendo difícil el uso de sus tarjetas de crédito. Guarde esos pedazos de plástico en una caja, córtelos (excepto uno para emergencias verdaderas) o incluso congélelos en un tazón de agua. (Esto realmente funciona para algunas personas.) En general, no cierre ninguna cuenta porque esto reduce su límite de crédito y puede afectar su puntaje de crédito. Además, incluso si usted termina su relación con un acreedor, obviamente tendrá que pagar su saldo.

3. Negociar con los acreedores

Es difícil para la mayoría de la gente negociar con los acreedores, pero puede hacer una diferencia para salir de la deuda. Priorice sus cuentas más importantes, incluyendo los servicios públicos, el transporte, el seguro y el alquiler o la hipoteca. Si es posible, pague la totalidad de los gastos. Si no puede pagar el mínimo de una tarjeta de crédito, llame al emisor de la tarjeta. Dependiendo de su historial, es posible que pueda negociar una tasa de interés más baja o al menos un pago mínimo más bajo. Los acreedores no quieren rastrearlo o enviar su cuenta a cobranzas, y llamarlos para explicarles su situación hace que sea menos probable que tengan que hacerlo.

4. Reduzca el estrés con aplicaciones, software o servicios de presupuestación

Un factor clave para alcanzar el Zen financiero es aprender a tomar el control y luego hacerlo. Eso comienza con un presupuesto mensual. Crear un presupuesto y apegarse a él puede reducir su deuda y borrar el estrés, haciéndolo una persona más feliz y saludable. Presupuestar solía ser una molestia, pero las aplicaciones modernas como Mint lo hacen todo más fácil al importar automáticamente su actividad financiera y recordarle las próximas facturas. Las mejores herramientas ofrecen alertas y sugerencias financieras para ayudarle a tomar decisiones informadas en lugar de enredarse y esperar lo mejor.

Presupuestar aplicaciones, software y servicios puede ayudarle a encontrar la iluminación financiera y le permite mantener su progreso. No se necesita una fortuna en el banco para crear un presupuesto que funcione y mejorarlo constantemente.

Comience por ingresar sus ingresos y gastos recurrentes. Sobreestime los costos importantes tales como servicios públicos, transporte y alimentos para permitirse un poco de amortiguamiento. Utilice su herramienta de presupuestación para ayudarle a identificar las áreas en las que puede reducir gastos. Cualquier dinero que quede después de pagar sus gastos mensuales debe ir directamente a las deudas pendientes.

5. Enfoque en una deuda a la vez

Si su deuda está repartida en varias cuentas de crédito, podría ser tentador pagarlas todas por igual. Y aunque no es necesariamente una mala idea, otro enfoque podría ayudarle a crear más impulso. Muchos expertos aconsejan elegir primero una deuda pendiente, pero hay diferentes teorías sobre la mejor que se puede seleccionar. Algunas personas eligen la deuda más pequeña primero por la motivación que les proporcionará pagarla. Otros eligen ir tras la deuda con la tasa de interés más alta primero porque es la que más dinero está costando.

Una vez que haya elegido la deuda en la que desea trabajar primero, pague los mínimos de todas las demás deudas pendientes y dedique cada centavo que le quede a la deuda que está buscando. Repita hasta que la deuda objetivo sea liquidada, luego elija otra para abordar. No hay atajos, y es posible que tenga que tomar decisiones de gastos difíciles, pero aún así es mejor que tener una deuda en proceso de cobranza.

6. Use el dinero inesperado con prudencia

No incluya cosas como bonos de fin de año en su presupuesto, porque las cantidades y el tiempo no están garantizados. Cuando te encuentres con dinero inesperado, ponlo en deuda antes de que tengas la oportunidad de pensar en ello.

Además, no tenga miedo de pedir ayuda cuando se trata de su deuda. Si sus ingresos no son lo suficientemente altos para cumplir con ciertas responsabilidades, o si le preocupa que la bancarrota pueda ser necesaria, tiene algunas opciones. Usted puede ignorar su deuda (mala idea), o intentar una combinación de reducir los gastos, encontrar fuentes adicionales de ingresos y trabajar con los acreedores para crear planes de pago con intereses reducidos.

Solicita un crédito para negocios aquí.

Si realmente está fuera de su alcance y no sabe por dónde empezar a salir de la deuda, considere trabajar con un servicio de asesoramiento al consumidor. Antes de elegir un servicio, consulte con la oficina del Procurador General de su estado para saber si hay quejas en su contra. El Departamento de Justicia también tiene una lista de agencias aprobadas para la asesoría de deudas. Desafortunadamente, algunas organizaciones que dicen ser servicios de asesoría crediticia cobran altas tarifas y pueden empeorar aún más los problemas de la deuda.

Si pensar en cuánto dinero debe a sus acreedores le causa dolores de cabeza, acidez estomacal o simplemente lo estresa, su relación con el dinero está dañando su salud. Las consecuencias de no poder pagar sus cuentas pueden perseguirlo durante años, pero recuerde que no está solo. Salir de la deuda es una meta compartida por millones de personas, y puede lograrse si se aborda con atención.

La mayoría de la gente ha experimentado la paz que viene de tener suficiente dinero para cumplir con una responsabilidad, por pequeña que sea. Imagínate disfrutar de esa sensación gracias a la educación y a la intención, no por casualidad. Comience a actuar para salir de la deuda ahora, y se dará cuenta de su sueño de vivir una vida libre de deudas mucho antes.

 

6 pasos simples para mejorar su puntaje de crédito

Cuando me mudé a los Estados Unidos desde mi ciudad natal, Hangzhou, una ciudad del este de China, en 2012 para continuar mis estudios universitarios, la idea de establecer un historial de crédito ni siquiera estaba en mi radar. Después de todo, yo era un estudiante internacional de China, donde el uso diario de las tarjetas de crédito sólo se ha hecho popular recientemente.

No fue hasta que regresé a los EE.UU. unos años más tarde para hacer mi maestría en Chicago que me di cuenta de que necesitaba establecer crédito si planeaba comenzar mi carrera en los Estados Unidos.

Ha pasado sólo un año desde que abrí mi primera tarjeta el pasado septiembre, y ya tengo una sólida puntuación FICO – 720, la última vez que lo comprobé. Esa no es una puntuación perfecta de ninguna manera, pero me coloca a salvo en el”buen” rango crediticio, lo que significa que probablemente no tendré problemas para que me aprueben un nuevo crédito en el futuro. Todavía tengo trabajo que hacer si quiero entrar en la categoría de crédito “muy bueno”, que comienza en 740, según MyFICO, pero para un novato en tarjetas de crédito no estoy decepcionado con mi progreso hasta ahora.

Así es como lo hice:

Seleccioné la tarjeta adecuada para mis necesidades

Ojalá pudiera decir que investigué diligentemente las tarjetas de crédito para elegir la mejor oferta y las mejores condiciones, pero honestamente, tuve suerte:

Poco antes de que empezara la escuela de postgrado, visité a unos amigos en Iowa. Cuando estábamos a punto de dividir la cuenta después de cenar en un restaurante japonés, me di cuenta de que todos mis amigos tenían una tarjeta Discover con una cubierta rosa o azul brillante. El programa Discover it® Student Cash Back era conocido por su alta tasa de aprobación entre los estudiantes solicitantes, y había sido popular entre los estudiantes internacionales.

Pensé:”Quizá yo también debería comprar este”.

Uno de los amigos me envió un enlace de referencia esa misma noche. Me inscribí y me aprobaron rápidamente. Ambos recibimos un bono de 50 dólares en efectivo después de que hice mi primera compra – un iPhone – usando la tarjeta a través del programa de recompensas especiales de Discover. Incluso recibí el 5 por ciento de la devolución en efectivo de la compra.

Además de no imponer ninguna cuota anual, la tarjeta tiene otras ventajas, como recompensarme con un crédito de $20 en el estado de cuenta cuando reporté un buen GPA (hasta 5 años consecutivos), permitirme ganar un 5 por ciento de reembolso en efectivo en compras en categorías rotatorias, y igualar el bono de reembolso en efectivo que gané durante los primeros 12 meses con mi cuenta. Para mí, fue una gran tarjeta de inicio, pero hay muchas otras opciones.

Consulta nuestra guía de las mejores tarjetas de crédito para estudiantes.

También podría haber explorado otras opciones para establecer crédito, como por ejemplo, abrir una tarjeta de crédito asegurada, que habría sido una opción inteligente si no hubiera podido calificar para la tarjeta de estudiante Discover it.

Consigue un crédito para empresas aquí.

Nunca me he retrasado en un pago

A pesar de mis muy limitados conocimientos financieros en ese momento, atribuyo mi actual puntaje de crédito estelar a la vieja y profundamente arraigada mentalidad china de ahorrar y no deber.

Nunca me atrasé en los pagos, y siempre pagaba el saldo completo cada mes, en lugar de sólo hacer el pago mínimo de $35. No quería pagar ni un centavo de interés.

Las tarjetas de crédito tienen altas tasas de interés en general, pero las tarjetas de crédito de los estudiantes generalmente tienen algunas de las APR más altas. Esto se debe a que los prestamistas ven a los estudiantes como yo – consumidores sin mucho historial de crédito – como prestatarios arriesgados, y cobran una tasa de interés más alta para compensar ese riesgo.

Las mejores tarjetas de crédito para estudiantes Noviembre de 2018

No fue hasta mucho más tarde cuando me enteré de que el historial de pagos es crítico para el establecimiento de crédito. De hecho, es el factor más importante que existe. Representa hasta el 35 por ciento de mi calificación FICO. Naturalmente, me sentí como si hubiera esquivado una bala.

Una guía para obtener su puntaje de crédito gratis

Tuve cuidado de no usar demasiado de mi crédito disponible

Mis amigos con más experiencia me aconsejaron que usara lo menos posible de mi crédito disponible. Me advirtieron que el uso excesivo había perjudicado sus puntajes de crédito en el pasado. Esto no tenía mucho sentido para mí, pero seguí sus consejos, en su mayor parte diligentemente..

Más tarde aprendí que esto es casi tan importante como pagar las cuentas a tiempo cada mes. Su tasa de utilización es otro 30 por ciento de la calificación FICO. Los expertos en crédito instan a los tarjetahabientes a mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento.

Esto significa que si usted tiene tres tarjetas de crédito con un límite total disponible de $10,000, usted debe tratar de nunca tener un saldo total que exceda los $3,000.

Una Guía para Construir y Mantener un Crédito Saludable

Aumenté mi puntuación con pagos de alquiler a tiempo

Teniendo en cuenta la importancia de no abusar de mi tarjeta de crédito, nunca consideré pagar el alquiler con la tarjeta. De hecho, algunos propietarios cobran cuotas de tarjeta de crédito a los inquilinos que tratan de pagar con plástico.

Pero encontré una manera de establecer crédito pagando la renta usando mi cuenta de cheques.

Pagué el alquiler a mi arrendador de Chicago a través de RentPayment, un servicio en línea. RentPayment me dio la opción de que mis pagos fueran reportados a TransUnion, una de las tres agencias de reporte de crédito más importantes. Como sabía que siempre pagaría las cuentas a tiempo, me inscribí en el programa.

Esto probablemente me ayudó a mejorar mi mezcla de crédito, otro factor clave que influye en mi puntuación de crédito. Cuantos más tipos de cuentas muestre en su informe, mejor será su puntuación, siempre y cuando haga todos sus pagos a tiempo.

Sí, cometí errores. Este fue el más grande.

Mi primera incursión en el mundo del crédito no fue sin problemas.

Lo único que perjudicó mi crédito, además de mi corto historial de crédito, fue que había intentado registrarme para obtener una tarjeta de crédito de Chase y otras formas de financiar mi iPhone unos días antes de solicitar mi tarjeta Discover.

Ninguno de los otros bancos aprobó mis solicitudes, y mi puntuación bajó desde el principio debido a la cantidad de “investigaciones duras” contra mi informe. Las investigaciones difíciles ocurren cuando los prestamistas revisan su informe de crédito antes de tomar decisiones de préstamo, y tener demasiadas investigaciones en un corto período de tiempo puede resultar en varias abolladuras en su puntaje de crédito.

Pero he aprendido la lección. Y no he solicitado una nueva tarjeta de crédito desde entonces. Hoy, como dije, mi calificación FICO es de 720, y estoy buscando una segunda tarjeta de crédito ahora que me gradué y conseguí un trabajo.